Брокер, агент - кто все эти люди?

Этих людей можно обобщить одним словом - посредники. Они - специалисты в страховках и в тонкостях выбора страховок и страховщиков. Они работают по всем видам страховок, в том числе КАСКО, ОСАГО, страховка на жизнь, имущество и т.д. При необходимости, они приезжают лично на дом, и имеют право сразу заключать договора. Также к посредникам можно обращаться за консультацией уже после того, как договор заключен. Работу таких специалистов регламентируют положения Федерального Закона N 4015-1 от 27.11.1992 (в редакции от 30.12.2020).

Брокер, агент - в чем разница?

Отличий немного, вживую вы их вряд ли найдете. Это больше юридические нюансы:

Брокер и агент заключают договоры разных видов

- Агенты оформляют полисы от имени страховой компании. Полис будет действителен с даты подписания и оплаты агенту. передать эти деньги в страховую когда угодно - хоть через неделю.

- Брокер же может поступать также, но чаще они работают от имени отдельной компании-брокера и требуют подписания соглашения о брокерских услугах. Условия могут быть разными. Так, для бизнесменов выгодно иметь своего эксклюзивного представителя, которым по договору будет являться брокер. Он сможет полноправно заключать и расторгать сделки со страховой от вашего имени. Страховка оплачивается переводом на счет самого брокера, который переводит средства страховщику. Действие договора начинается в этом случае с определенного момента, указанного в страховом договоре.

Разный выбор программ страховок

- Агенты чаще всего работают от какой-то страховой компании и представляют только ее, реже - являются представителями нескольких фирм. Бывает что, допустим, ОСАГО агент может продавать только от компании А, а страхование жизни - только от компании Б. Также агенты могут работать с банковскими организациями, автодилерскими центрами и т.д.

- Брокер работает со многими страховыми организациями.

Плата за услуги.

- Агент для клиента работает как бы бесплатно - его работу оплачивает его работодатель-страховщик.

- Брокер сам решает, кто оплатит его работу - страховая или ее клиент, которого брокер нашел. Однако он должен предупреждать о том, кто будет платить, утаивать эту информацию он не имеет права. Стоит помнить - есть риск того, что если брокеру платит страховая, ему выгодно подписать вас на более выгодный для брокера (а не для клиента) договор - их оплатой является комиссия с ваших денег. Требуйте от брокеров нескольких вариантов страхования, они должны предоставлять комплексную информацию по рынку и обязаны подбирать оптимальную для вас страховку. Также в их работу входит помощь в оформлении документов.

Разная надежность.

- Агентов контролирует только страховая, на которую они работают. Агенты обязаны правильно заполнять все бумаги и точно рассчитывать стоимость страховок. Однако агентов нельзя проверить по реестру - его просто не существует. Поэтому, чтобы удостовериться, что ваш агент - настоящий, придется отправиться на сайт страховщика и искать нужные данные в списке работающих у нее агентов, а лучше всего - лично звонить и запрашивать данные у менеджеров страховой.

- Брокера же можно проверить по специальному реестру страховых брокеров, так как их работу контролируют как работающие с ними страховщики, так и Госбанк.

Брокер или агент - к кому идти?

Чаще всего, если вы понимаете, какой полис вам нужен и где его приобрести - вам не надо иди к посредникам. Иногда и идти никуда не надо - все можно сделать дома, через интернет. Иногда агентами могут быть партнерские банки или интернет-магазины страховых полисов. Также можно встретить акции - когда страховые компании снижают цены для тех, кто заказывает полис онлайн.

Здесь важно отметить, что при оформлении страхования онлайн легко попасть на сайты мошенников. Поэтому проверяйте через поисковики верификацию брокерских порталов и сайты страховщиков - они отмечаются специальной галочкой. Для проверки агента вам нужно обратиться к представителям страховой и узнать, работает ли с ними выбранный вами агентский сайт, где вы захотели купить страховку.

Обращаться к брокерам или агентам стоит только если вы не можете обратиться к страховой сами или при покупке онлайн возникают трудности. Бывает так, что их услуги необходимы - например, при страховании недвижимости, когда ее должен осмотреть агент страховщика. Но скорее вы сами встретите агента - они ищут своих клиентов в салонах автодилеров, в визовых центрах, на аукционах недвижимости и т.д. Также вы можете попросить прислать вам агента, обратившись в филиал страховой через интернет или по телефону.

В некоторых случаях брокеры выгоднее - например при оформлении дорогостоящего полиса, а самостоятельно искать среди всех предложений нужное некогда. Все предложения страховщиков тщательно мониторятся брокерами, поэтому они всегда в курсе новинок, отчетности и знают, какой страховщик надежнее, где дешевле полис и выгоднее условия. Здесь важен лишь вопрос, ка найти того, кому можно доверять.

Я решил работать с посредником. Каким он должен быть?

Проверьте посредника по следующим критериям:

· Легальность. Если у вас брокер - он должен иметь лицензию Банка России и его данные должны быть в специальном реестре. Если у вас агент - найдите его в публичном списке агентов, он располагается на интернет-портале фирмы. Если списка там нет - запрашивайте информацию лично у менеджеров. Это важно проделывать, чтобы не нарваться на мошенников, которые легко вводят в заблуждение людей, продавая им поддельные страховки, по которым никаких выплат получить невозможно, что особенно важно для автолюбителей, покупающих ОСАГО - если он станет виновником ДТП, возмещать ущерб он будет сам.

· Лицензии фирмы страхования. Они тоже лицензируются в Госбанке на каждый вид полисов, которые предлагают. Иногда лицензии приостанавливают или ограничивают - об этом и о том, как быть, если вы приобрели полис у проблемной фирмы, мы писали в одном из прошлых материалов. Так или иначе - ищите другую страховую.

· Адекватность стоимости страховки. Часто посредник предлагает "очень выгодную" страховку, расписывая ее преимущества и даже предлагает скидку. Будьте внимательны к тому, за счет чего может быть снижена стоимость. Посредники могут делать скидки за счет лишения себя части комиссионных, которые им платит страховщик. Но больше, чем комиссия, скидка быть не может - саму комиссию можно узнать из договора посредника, который он заключил со страховой. Однако, чаще всего скидка делается из-за продажи полиса, в котором будет отсутствовать часть важных опций. Для примера - если вы страхуете дом от пожаров, то в страховке по скидке может отсутствовать опция выплат при возгорании из-за проблем с проводкой - а это очень распространенная причина.

Также вам могут предложить другой тип страхования, чем вам нужен - например, с франшизой. Из-за этого при страховом случае некоторые расходы не покроются. Например, при выезде за границу у вас случились проблемы со здоровьем. Тогда, если у вас полис с франшизой в объеме, допустим, 150 евро, все услуги медиков дешевле этой суммы вы будете оплачивать сами. Страховая покроет только более дорогостоящее лечение.

Чтобы оценить адекватность представленной цены, проверьте посредника при помощи онлайн-калькулятора, расположенного на сайте страховщика и сравните с предложенной ценой. И требуйте объяснения разницы, если она есть и значительна.

· Владеет ли посредник правом подписи. Выясните это у страховщика - некоторые из них дают право подписи документов от имени компании, а некоторые - нет. Если страховая правом подписи не наделила этого посредника, лучше найти другого посредника, выбрать вариант онлайн-покупки договора - или ехать подписывать документы в офис компании. Хотя это создает дополнительные проблемы и траты времени.

Кстати, онлайн агент не обязательно должен обладать правом подписи - он просто отсылает передает информацию в базу страховщика, который пришлет вам договор в электронном виде.

Что делать, чтобы не попасться мошеннику?

· Проверяйте брокеров через реестр Банка РФ и агентов - через список на сайте страховой

· Соберите максимум информации о агенте или брокере, с которым работаете. Требуйте с него его договор со страховщиком и изучайте его для понимания его полномочий и проверки актуальности самого договора - не просрочен ли он.

· Запрашивайте у посредника все данные о страховой компании и тоже внимательно их изучите. Проверьте информацию через реестр Банка РФ.

· Тщательно изучайте документы перед подписью. Обращайте внимание на правила страховки, страховые случаи, при которых она срабатывает, размеры выплачиваемых средств, длительность периода охлаждения и пункты о расторжении соглашения. Мошенником может быть даже полностью легальный посредник - он просто указывает выгодоприобретателем при страховом случае себя.

· Проверьте, все ли документы остались у вас после оформления страховки. У вас должны быть: сам полис страхования, договор, подписанный вами и посредником, квитанции оплаты взносов.

Если брокер или агент все-таки нарушает - как быть?

Посредники обязаны держать в сохранности ваши персональные данные, предоставленные им документы и средства для оплаты полиса.

Если вы видите, что агент ведет себя неправильно или вас не устраивает его работа, предъявляйте все претензии страховщику - те несут ответственность за своих агентов или брокеров.

Брокер нарушает ваше право? Пишите жалобу в Банк России - за серьезный проступок его лишат лицензии. Или сразу направляйте жалобы в адрес финансового омбудсмена, решающего проблемы до суда. К примеру, случай завышения цен на полис агентом и отказ в возвращении переплаты от страховой.