Что такое ПДН и с чем его едят?
С аббревиатурой ПДН обычный человек сталкивается, когда ему вдруг понадобится взять очередной кредит. С 2019 года действует новое постановление, которое не позволит брать новые кредиты тем, у кого на выплаты по уже взятым займам уходит половина з/п. Таким образом люди, чьи доходы в основном являются "серыми", сталкиваются со сложностями в оформлении кредита, если на них уже "висят" другие долги. В этой статье рассмотрим, как преодолеть эти сложности и зачем вообще нужен ПДН.

ПДН - аббревиатура показателя долговой нагрузки - термина, обозначающего отношение всех долговых выплат человека к его ежемесячному доходу. Этот параметр рассчитывается кредитной организацией, которая считает его для каждого нового клиента, просящего предоставить ему кредит.

Расчет ПДН с 01.10.2019 является обязательным для всех компаний, предоставляющих кредиты - банков и микрофинансовых организаций. Они обязаны вычислять показатель при предоставлении нового кредита или рефинансировании ранее выданного. Также это обязательно при оформлении или продлении срока действия кредитной карты, а также при увеличении кредитного лимита.

ПДН может не рассчитываться только при некоторых исключениях. Это, например:

· оформление микрозайма - до 10 тыс. руб.;
· выдача льготного кредита на обучение или военную ипотеку, поддерживаемую государством;
· реструктуризация долга при уменьшении платежей заемщика
· оформление ипотечных каникул.

Что такое высокий ПДН? Это показатель, который получается, когда человек выплачивает по своим кредитным долгам больше 50% своего ежемесячного дохода.

Зачем нужен ПДН?

ПДН и раньше использовался банками и иными кредитными организациями для оценки свои рисков. Чем больше получался этот показатель - тем меньше шансов, что человек не сможет вернуть занятые деньги. Чтобы покрыть убытки, которые может нанеси такой клиент, банк вынужден замораживать определенную сумму своих оборотных средств. Это ведет к убыткам, поэтому кредитные организации, рассчитав ПДН, принимают решение о выдаче или невыдаче кредита, или об установлении более высокой процентной ставки.

До октября 2019 финансисты использовали свои собственные методы и формулы подсчета ПДН, поэтому в разных организациях подсчет ПДН давал разные результаты. Теперь формула расчета устанавливается Банком России для каждой категории финкомпаний: банков, МФО (микрофинансовых организаций) и МКО (микрокредитных организаций).

Вам нужно знать свой ПДН. И вот почему

Вне зависимости от того, как вы получаете зарплату - "в белую" или "в серую", прежде чем оформлять новый кредит, рассчитайте свой фактический ПДН. Он нужен, чтобы понимать, какую часть от ваших доходов занимают выплаты по кредитам. Если на них уже уходит около 50% от доходов, это уже очень рискованная ситуация. При ней вы можете оказаться в долговой яме даже при совсем небольшой финансовой трудности. Таким образом, расчет ПДН дает понимание о ваших реальных финансовых возможностях - вы будете знать, осилите вы еще один кредит или нет.

Расчет реального ПДН также дает понимание о том, что если он окажется высоким - ваши шансы на получение нового кредита не особо велики. И это стоит учитывать при походе в банк за новым кредитом, так как отказы в выдаче кредитов сохраняются в кредитной истории. А это влияет на решения банков всегда, даже в будущем, когда ваша долговая нагрузка снизится.

ПДН высокий, а кредит хочется. Как быть?

Стоит понимать, что выдавать вам кредит или нет - всегда решает сама финансовая организация. Ведь помимо ПДН существуют и другие показатели, которые также принимают во внимание финансисты. Например, фактический остаток средств после долговых платежей. Это важно, потому что от этого размера зависит качество жизни человека, а значит его работоспособность и финансовая стабильность. Если этот остаток достаточно большой, чтобы человек вел обычную жизнь, кредит ему одобрят и при высоком ПДН. А вот если это сумма около прожиточного минимума, значит, человек перегружен кредитами и ему лучше отказать в выдаче займа.

Как рассчитать показатель долговой нагрузки?

Стоит заметить, что при самостоятельном подсчете вы получите лишь приблизительное значение, которое будет немого отличаться от рассчитанного в финансовой организации. Это связано со сложностью формулы, которую там используют.

Для самостоятельного подсчета решим арифметическую задачку в несколько действий.

Рассчитаем расходы по кредитам. Она складывается из следующих частей:

Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам. Считать нужно все платежи, даже по микрокредитам и беспроцентным займам при покупке техники, если таковые есть.

Будущий платеж по кредиту, который планируете взять. Для расчета этого значения воспользуйтесь любым кредитным калькулятором, которых полно в интернете.

Платежи по кредитной карте или карте с овердрафтом, если таковые используются. Существующие методики расчета по таким картам, которые применяют банки и микрофинансовые организации, могут быть 2 видов:

5% от имеющегося лимита;

10% от текущего долга по карте + сумма просрочки за прошлый месяц, если она есть.

Для расчета используйте максимальное значение из этих двух цифр, так как может быть неизвестно, какую систему выбирает ваш кредитор.

Приведем пример.
Василий - обладатель кредитки, лимит которой 50 тыс. руб. Текущий долг - 15 тыс. руб. Василий платил исправно и не допускал просрочек.

Тогда платежи будут считаться:
При первой методике 50 000 х 5% = 2 500 руб. При второй методике: 15 000 х 10% = 1 500 руб. Для расчета Василий должен выбрать первую цифру.

Подсчет платежей по созаймам, если такие есть.

Если вы являетесь созаемщиком по какому-либо кредиту, то стоит подсчитать платежи по этому займу, даже если фактически вы их не выплачиваете, а только числитесь созаемщиком. Кредитные организации будут считать, что вы и ваши созаемщики платите по этому займу пропорционально вашим доходам.

Вот пример для наглядности.

Александр хотел оформить себе кредит, но побоялся, что банк откажет из-за того, что его доход немного меньше требуемой суммы. Тогда, чтобы банк согласился, Александр попросил Василия стать его созаемщиком - просто на бумаге, платить ничего не придется. Василий ничего не тратит, все платежи исправно вносит Александр - 5 тыс. руб. ежемесячно.

Но вот Василию понадобился кредит. Банк считает, что выплаты по кредиту Василий и Александр делят пропорционально своим доходам. Например, если доход Василия 20 тыс. руб., а Александра - 30 тыс. руб., то банк считает, что их доли в ежемесячном платеже:

20 000/30 000 = 2/3.

То есть, если размер ежемесячного платежа 5 тыс., то в переводе на цифры 2 000 рублей должно поступать от Василия и 3 000 руб. - от Александра.

Еще стоит учесть следующее. Банк будет запрашивать документы, в которых обозначены доходы вашего созаемщика. И если вы ему их не предоставите, то он резонно может посчитать, что платите только вы. Это также повлияет на расчетный ПДН - он будет выше.

Если же новый кредит, который вы хотите взять, вы берете вместе с кем-то, то в этом случае ПДН в банке подсчитают по совсем другой формуле. Банк просто сложит ваши и созаемщика месячные расходы и поделит на ваши месячные доходы. Результатом и будет ПДН для конкретно этого кредита.

Поручительство по кредиту другого человека тоже влияет на ПДН. Это может происходить только в том случае, если человек, за которого вы поручились, перестал платить по взятому кредиту. Его долг становится вашим, и его платежи также должны учитываться при подсчете месячных кредитных расходов.

Итого, для совокупных месячных расходов сложим все расходы, найденные нами в пунктах 1), 2) и 3). Стоит помнить, что никакие другие расходы в это число входить не должны.

Для нашего Василия эта число оказалось равно 16,5 тыс. руб. Оно нам пригодится в дальнейших примерах.

Подсчет среднемесячного дохода.

Возьмите все официальные доходы за последний год, это должна быть фактическая сумма, которая была у вас на руках после уплаты налогов на доходы, отчислений в ПФР и т.д. Учитываются в том числе премии, выплаты за сверхурочные, любые пособия и т.д. - все что подтвердится документами. При взятии кредита совместно с кем-либо, надо просуммировать его и ваши доходы.

Итоговая полученная сумма делится на 12. Это и есть среднемесячный доход.

Однако при его подсчете этого значения есть различные нюансы. Например:

Если вы меняли работу не так давно - меньше 12, но больше 3 месяцев назад, банк будет считать среднемесячный доход исходя из времени, которое вы трудитесь у нового работодателя. Точно так же может произойти, если больше 3 месяцев назад вам вдруг резко подняли зарплату - банк посчитает доход для того периода, в который вы получаете новую сумму.

Если вы пенсионер, то вам проще - в качестве среднемесячного дохода берите свою пенсию за любой месяц прошедшего года. А если вам повышали ее, берите самую большую сумму из полученных.

Для подтверждения доходов вы можете использовать как стандартные справки форм 2-НДФЛ и 3-НДФЛ, так и любые другие документы, в которых указана ваша зарплата. Например, договор подряда или договор аренды (если вы, например, сдаете квартиру), а также выписка со счета в банке, куда вам поступают деньги. Предприниматели могут использовать книги учетов доходов и расходов, налоговые декларации, квитанции об их уплате и т.д.

Общий список документов находится в приложении No9 для указа Банка РФ для банков, МФО и МКО. Однако, итоговый список находится в ведении финансовой организации, которая сама решает, какими документами из этого списка она будет пользоваться.

Итак, мы выяснили, как банки и другие финансовые организации вычисляют ПДН на основании средних ежемесячных расходов и доходов. Попробуем подсчитать их на примере с уже известным нам Василием:

Ежемесячный доход Василия, который он может подтвердить, составляет 20 тыс. руб. У него есть еще и "серый" доход, но подтвердить он его не может, поэтому в расчетах эта сумма не участвует.

Итак, его ПДН равен:
ПДН = (Расход мес./Доход мес. офиц.) × 100%

Подставляем в формулу наши значения и получаем:
(16 500 руб. / 20 000 руб.) × 100% = 82,5%

В любом банке или другой кредитной организации такой ПДН посчитают высоким и займ вряд ли одобрят. Учитывая, что фактический доход Василия больше, но подтвердить его он ничем не может, Василий оказывается в затруднительной ситуации - он платежеспособен, но банк так не считает. В случае, если бы он мог подтвердить свой доход, его ПДН составил бы всего 33%, что достаточно для оформления кредита.

Однако, кредитные организации иногда используют другие методы определения финансовой состоятельности.

А если доходы есть, а документов нет?

Иногда, когда у заемщика нет документов для подтверждения доходов, финансовые организации используют следующие методы, оценивающие платежеспособность заявителя:

Само заявление клиента. Анкеты, заполняемые заявителями, содержат графу о доходах. Число, которое клиент указывает там, называется заявленный доход. Кредитор берет его для подтверждения доходов, однако сперва он сравнивает это значение с показателем среднедушевого дохода по выбранному региону. Для расчетов банк будет использовать меньшее значение.

Например:
Уже известный нам Василий живет в Воронежской области, где среднедушевой доход составляет 29 560 руб. Он решил указать в заявлении свой неофициальный доход, который составляет 50 тыс. руб. Банк сравнил его с показателем среднедушевого дохода по области, и рассчитал ПДН исходя их меньшей суммы - 29 560 руб.

Тогда значение ПДН получится:
(16 500 / 29 560)×100 % = 55,8 %

Значение ПДН все еще высоковато. Но кредит Василию могут и одобрить, если по кредитной истории выяснится, что он по ранее взятым займам всегда платил вовремя.

Своя модель расчета. Такие модели разрабатываются самими банками и МФО, и содержат множество значений, о которых никто, кроме сотрудников кредитной организации, не знает. Формула такого расчета является коммерческой тайной банка.

Однако вполне возможно хотя бы приблизительно представить, какие параметры могут быть использованы. Так, например, часто кредитные организации рассчитывают средний уровень зарплаты по различным профессиям. Учитываются даже стаж и возраст работников. И если клиент утверждает, что он как раз работает по такой профессии, банк может прикинуть его уровень дохода.

Немаловажным параметром, который используется всегда, является финансовая дисциплина клиента. Кредиторы смотрят по кредитной истории, были ли раньше просрочки платежей по кредитам, иногда даже ищут, насколько исправно человек платит за услуги ЖКХ.

При таком методе расчета Василию могут и одобрить кредит. Ведь в своей анкете он указал, что работает электриком, а электрики в Воронежской области получают очень даже неплохо. Их средняя зарплата от 20 до 90 тыс. руб. Банк считает, что с его стажем он может получать около 40 тыс. И тогда его ПДН будет равен:

(16 500 / 40 000) × 100 % = 41,3%

Это вполне хорошее значение, такому клиенту выдадут кредит.

Однако эта методика расчета была действительна для лишь небольшого количества кредитов и до 01.10.20. На данный момент она, скорее всего, неактуальна.

Расчет по прошлым кредитным расходам. Методика, которая справедлива только для тех, кто пользуется кредитами часто и без просрочек по платежам. Кредитная организация для принятия решения обращается к кредитной истории для получения данных. Используется информация за 2 года (банки), или за 1 год (МФО).

Кредитор в этом случае подсчитывает среднее арифметическое по текущим и прошлым кредитным платежам и умножает его на два. Полученное число - это вмененный доход, который используют при расчете ПДН по уже известной формуле.

Необходимо помнить, что такая методика расчета не применяется, если человек не брал кредиты и не платил по ним в последние полгода или больше.

Пример:
Василий 2 года тому назад взял займ на 190 тыс руб., чтобы отремонтировать свое жилище. Ему удалось погасить займ полностью в течение полутора лет, а последние полгода он платит по другому кредиту на 20 тыс., который взял на бытовую технику. Кредиткой Василий пользовался мало, потратив всего 6 тыс. руб. Он выплатил долг по ней до окончания льготного периода, поэтому ему удалось избежать начисления процентов. Также Василий является созаемщиком по другому кредиту, по которому не платит, так как числится просто номинально.

Рассчитаем вмененный доход Василия:
Доходвм = (190 000 + 20 000 + 5000) / 24 × 2 = 17 916,6 руб.

ПДН = (Расход мес./Доход мес. офиц.) × 100% = (16 500 / 17 916,6) × 100% = 92,09%

Это очень высокий расчетный ПДН, поэтому при такой методике подсчета Василию новый кредит точно не светит.

Вывод: исходя из методик подсчета дохода, расчетный ПДН может очень сильно различаться, что в конечном итоге повлияет на решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Как узнать, как подсчитывает доход выбранная кредитная организация?

Никак. Эта информация охраняется банком так же тщательно, как и его деньги, так как является коммерческой тайной. Гораздо проще собрать все необходимые документы, подтверждающие ваш доход.

Если же это невозможно, имеет смысл воспользоваться нашей статьей и хотя бы примерно подсчитать ваш возможный ПДН. Возьмите на заметку самое высокое значение, которое получите, и ориентируйтесь на него.

Как быть, если ПДН выше, чем нужно?

Все, что можно сделать - привести свои доходы и расходы к более положительному балансу:

1. Если есть возможность, полностью погасите какие-то кредиты.

2. Стоит уменьшить лимит по имеющимся кредиткам.

3. Подтвердите документами свои доходы.

4. Если ПДН остается высоким, попробуйте подать заявку на кредит в качестве созаемщика. Вам понадобится созаемщик с достаточно большими "белыми" доходами и с небольшими долгами по его собственным кредитам.

5. Не подходит вариант с созаемщиком - попробуйте найти поручителя. На расчетный ПДН это не повлияет, но шанс на одобрение займа повысит.

И помните - если вы надумали брать новый кредит, но у вас уже есть долги по старым, хорошо подумайте - а надо ли оно вам, потянете ли вы новый? Даже если вам откажут - это не так плохо, как если одобрят, но окажется, что вы его не "вывезете".