Страховка ОСАГО - как рассчитать стоимость?
Часто можно встретить истории - два человека покупают вроде один и тот же полис обязательного страхования ОСАГО у одного и того же страховщика. Но только один платит во много раз больше, чем другой. Как понять, сколько придется заплатить и из чего складывается цена - в этом материале.
Правила ценообразования на полисы ОСАГО устанавливает Банк РФ. Изначальная формула проста, как дверь - произведение базового тарифа по страховке на некоторые коэффициенты. Однако, дьявол, как известно, кроется в деталях, а в нашем случае - вот в этих коэффициентах. Именно от них зависят конечная цена, а сами они зависят от многих качеств отдельно взятого водителя. В них входит возраст, опыт вождения, особенности его машины и региона, в котором она зарегистрирована.
Сам базовый тариф не одинаков для страховщиков - он может различаться двукратно и более от компании к компании. А вот набор коэффициентов и их значения - для страховых одни и те же по всей стране.
Коэффициенты нужны для учета рисков страховщиков - они хотят знать, насколько вероятно, что именно вы и станете тем самым клиентом, которому будет приходиться страховая выплата. Чем больше получается риск - тем выше цена полиса, и наоборот.
Можно ли подсчитать цену полиса самостоятельно?
Да. Вот что для этого нужно сделать:
Узнайте сведения о базовом тарифе выбранного страховщика.
Это сделать можно только примерно - значение будет находится внутри определенного диапазона, установленного Банком РФ. Сам диапазон зависит от вашей машины и типа владельца - физлицо или юрлицо. Разброс цен получается довольно большой - для физических лиц и легковушек это от 2,5 до 5,5 тыс. руб, а для частников-мотоциклистов - 0,625-1,5 тыс. руб. Другие виды ТС рассчитываются по указанию Банка РФ.
Почему такой большой разброс цен? Дело в том, что показатели, влияющие на стоимость базового тарифа, страховщики определяют сами. Так, они находятся в зависимости от того, за что штрафовали водителя - чем грубее нарушение, тем больше ставка. При этом если вас засняла камера - это в расчет не принимается, нужна только фиксация ГИБДД-шниками. Кроме этого, страховые считают и иные нюансы, которые могут быть неочевидными на первый взгляд. Это, например, марка и цвет машины, уровень образования и даже семейное положение. Страховые сами проводят исследования по статистике ДТП и характеристиках их участников, исходя из которых они и определяют эти факторы. Однако, стоит помнить, что такие дискриминирующие факторы, как профессиональный статус, цвет кожи, этническое происхождение, пол, религиозные взгляды и политические убеждения не используются - это запрещено законом.
Все списки учитываемых факторов страховые компании публикуют на своем интернет-портале, кроме того, там можно найти и калькулятор расчета стоимости страховки. Воспользуйтесь ими и сравните предлагаемые варианты от разных компаний.
Воспользуйтесь КТ - коэффициентом территории.
Данный показатель зависит от статистики выплат по страховым случаям на определенной территории. На него влияет, например, среднее количество авто на человека (чем больше машин, тем больше аварий). Так, в Москве он равен 1,9, а в регионах Костромы - 0,73. Коэффициент вашего региона узнайте на интернет-портале Банка РФ в разделе "тарифы ОСАГО".
При расчете используйте тот регион, в котором зарегистрированы вы или ваша машина. Страховая будет использовать именно его - где вы при этом проживаете фактически, неважно. Так, если владелец проживаете в Московском регионе, а потом переехал в Костромской, страховая все равно рассчитает полис по московскому показателю. При временной регистрации в Костроме - ничего не получится, а вот прописка учитывается, поэтому если вы переедете и вам нужна будет ОСАГО - оформите прописку и перерегистрируйте машину. На номере машины это не скажется.
Учитывайте коэффициент аккуратности вождения КБМ
Он же так называемый коэффициент "бонус-малус". Этот показатель учитывает аккуратность вождения - чем меньше аварий за определенный промежуток времени, тем меньше его значение. У него есть минимальное значение - 0,5 и максимальное - 2,45. Показатель привязан к человеку, а не к машине
Так, к примеру, за год без аварий КБМ уменьшается, уменьшая и цену страховки, а вот при хотя бы одном ДТП, по котором страховщик выплачивал средства КБМ увеличивается очень значительно. При двух авариях за год КБМ становится предельным - 2,45.
Ваш показатель вы можете с помощью интернет-портала организации РСА - Российского Союза автостраховщиков. Рассчитывается и присваивается он 01.04 каждого года, действует до 31.03. При покупке машины и получении прав, показатель равняется 1, и никакой скидки вам не полагается.
При коллективном ОСАГО - когда в полисе указано несколько водителей, будет использовано наибольшее значение КБМ, а если ограничений на число пользователей полиса нет - КБМ автоматически считается равным 1.
Учитывайте КО - коэффициент ограничения.
Для полиса, в который вписываются все люди, управляющие данным авто, КО = 1. Если в полис не вписан водитель, который управляет машиной (так называемая открытая страховка) , КБМ =1 а КО = 1,94. В полисах авто, принадлежащих юрлицам КО = 1,97.
Рассчитайте КВС - коэффициент возраста и стажа.
Для неопытных водителей КВС больше, чем для опытных и в возрасте. Следовательно, для них и страховка будет стоить больше. Всего групп, по которым рассчитан КВС - 58. Для каждой группы присваивается свой коэффициент, который различается от самого высокого (до 22 лет возраста и 2 года стажа) - 1,93, до самого низкого (старше 59 и опытом вождения от 14 лет) - 0,9.
Страховщик будет считать срок вашего стажа с даты оформления прав. Хоть по факту вы использовали авто всего два дня, но права у вас уже 3 года - ваш стаж будет считаться 3 года. При замене прав учитывают дату выдачи предыдущих документов - она указывается с обратной стороны. Если страховка составляется для нескольких водителей, используют наибольший КВС человека с наименьшим стажем. Поэтому, при покупке ОСАГО на семейный автомобиль, которым пользуются три поколения водителей - используется КВС младшего из водителей, даже если остальные водят машину уже десятки лет. В полисе с неограниченным числом водителей КВС = 1.
Используйте КМ - коэффициент мощности.
Этот показатель выработан только для легковушек. Для мотоциклов, мопедов, грузовиков тракторов и т.д. он не рассчитывается. КМ считается по мощности мотора авто, выражаемого в лошадиных силах (л.с.). При указании мощности в киловаттах следует использовать формулу Pрасч = Pквт.ч × 1,36. Если в документах нет никаких данных по мощности, страховщик обязан узнать ее из публичной информации, публикуемой заводом-изготовителем авто.
Наименьший КМ - у малолитражек с движком до 50 "лошадок". Наибольший - у авто с двигателем мощнее 150 л.с.
Мощность двигателя, л.с Коэффициент мощности
1-50 - 0,6
51-70 - 1
71-100 - 1,1
101-120 - 1,2
121-150 - 1,4
151 и более - 1,6
При сезонном использовании авто рассчитайте КС - коэффициент сезонности.
Плату за страховку можно сократить, если она вам нужна только для поездок летом за город или на природу. Для этого в страховке прописывается, в какое время года вы используете авто. От уменьшения этого времени уменьшается и КС и тем меньше вы заплатите за полис. Так, за 3 месяца КС = 0,5 и стоимость полиса сократится вдвое от годовой. При полугодовом использовании КС = 0,7, а скидка на полис составит 30%.
Умножьте все получившиеся значения коэффициентов на значение базового тарифа.
Таким образом вы получите расчетное значение цены вашего полиса. Отсюда видно, что если вы любитель быстрой езды и часто превышаете скорость - у вас полис окажется вдвое дороже, чем у такого же водителя по возрасту и стажу, но ездящему аккуратно. А если вы еще и прописаны в Москве, то сумма получится еще выше - в этом регионе много машин.
При итоговом перемножении с учетом двух разных случаев (например, лихача из Москвы с двумя ДТП за год и примерного семьянина из региона не имеющий штрафов) разница в стоимости полисов может оказаться десятикратной и даже больше.
Я рассчитал цену, но в страховой получили другое значение? Как быть?
Для начала проверьте значение тарифа - оно находится в строке "расчет размера страховой премии". Там же можно найти значения всех ваших коэффициентов. Сравните с вашими значениями. Если разница очень велика, требуйте объяснения таких расчетов. Велика вероятность, что страховщик допустил ошибки. Например, часто ошибаются в подборе значений КБМ и КВС. Также бывает, что люди покупают страховку в разных компаниях, а там данные для КБМ были другими.
Также ошибка возникает при неверном указании даты выдачи прав - если вы их меняли. Всегда необходимо ставить страховщика в известность, если вы меняете права - он переоформляет страховку. Если вы этого не сделаете, ездить вы сможете, однако это будет нарушение и у сотрудников ГИБДД возникнут к вам вопросы.
При замене прав в момент отсутствия ОСАГО также сообщите страховщику при оформлении нового полиса. Если вы этого не сделаете, ваши старые и новые права будут не связаны в базе данных РСА, для нее вы будете новым водителем и КБМ будет равен 1. Иногда это обнаруживают при оформлении новой страховки, и тогда следует потребовать страховую внести новые данные в РСА. В итоге при КБМ < 1 у вас будет скидка на полис.
Как быть, если по данным базы РСА у меня высокий КБМ, хотя я аккуратно езжу и не попадаю в аварии?
Следует разбираться через страховщика, у которого был ваша последняя страховка. Вы пишете заявление о проверке КБМ, форма которого может быть свободная, главное - указать, у кого из страховщиков вы покупали предыдущие страховки ОСАГО. После этого страховая отправит ваши претензии к РСА, а там будут проводить внутреннюю проверку, запрашивая базы данных указанных вами страховщиков. Проверка займет около 5 дней, после чего при обнаружении ошибок их исправят. Так, при обнаружении противоречий в записях для вас будет выбран минимальный КБМ из найденных.
После проверки страховщик пересчитает вам стоимость ОСАГО. Если этого не произойдет в течение 10 дней после отправки заявления - пишите в РСА сами. Также можно обратится в Банк РФ через их онлайн-приемную.
Цена на мой полис явно выше, чем нужно, но я понял это только после оформления. Как вернуть разницу?
Это можно сделать, если стразовая неверно рассчитала какой-либо коэффициент. Чаще всего, это КБМ, поэтому если он был у вас завышен, и вы его исправили - страховку могут перерасчитать и после оформления. А если завышение цены происходило последние 3 года, можно потребовать возвращения переплаты за эти года. Делается это так:
Напишите заявление на перерасчет в офисе страховой с указанием реквизитов, куда перевести возвращаемую переплату;
Страховая изменяет уже выданную страховку или оформляет новую не позже, чем через 2 дня после подачи заявления;
Разница должна перечислить не позже, чем через 2 недели;
Если этого так и не произошло - жалуйтесь в Банк России.
Для перегонки машины нужен временный полис. Как рассчитать его цену?
При расчете полиса для машины, которую перегоняют из одного региона в другой, используются все ранее указанные коэффициенты, кроме коэффициента территории. Такой полис имеет короткий срок действия - не более 20 дней, поэтому КП = 0,2. Все остальное - точно так же, как и для обычного полиса.
Для транзитного полиса, покупаемого не на легковушку - см. указания Банка РФ.
Сам базовый тариф не одинаков для страховщиков - он может различаться двукратно и более от компании к компании. А вот набор коэффициентов и их значения - для страховых одни и те же по всей стране.
Коэффициенты нужны для учета рисков страховщиков - они хотят знать, насколько вероятно, что именно вы и станете тем самым клиентом, которому будет приходиться страховая выплата. Чем больше получается риск - тем выше цена полиса, и наоборот.
Можно ли подсчитать цену полиса самостоятельно?
Да. Вот что для этого нужно сделать:
Узнайте сведения о базовом тарифе выбранного страховщика.
Это сделать можно только примерно - значение будет находится внутри определенного диапазона, установленного Банком РФ. Сам диапазон зависит от вашей машины и типа владельца - физлицо или юрлицо. Разброс цен получается довольно большой - для физических лиц и легковушек это от 2,5 до 5,5 тыс. руб, а для частников-мотоциклистов - 0,625-1,5 тыс. руб. Другие виды ТС рассчитываются по указанию Банка РФ.
Почему такой большой разброс цен? Дело в том, что показатели, влияющие на стоимость базового тарифа, страховщики определяют сами. Так, они находятся в зависимости от того, за что штрафовали водителя - чем грубее нарушение, тем больше ставка. При этом если вас засняла камера - это в расчет не принимается, нужна только фиксация ГИБДД-шниками. Кроме этого, страховые считают и иные нюансы, которые могут быть неочевидными на первый взгляд. Это, например, марка и цвет машины, уровень образования и даже семейное положение. Страховые сами проводят исследования по статистике ДТП и характеристиках их участников, исходя из которых они и определяют эти факторы. Однако, стоит помнить, что такие дискриминирующие факторы, как профессиональный статус, цвет кожи, этническое происхождение, пол, религиозные взгляды и политические убеждения не используются - это запрещено законом.
Все списки учитываемых факторов страховые компании публикуют на своем интернет-портале, кроме того, там можно найти и калькулятор расчета стоимости страховки. Воспользуйтесь ими и сравните предлагаемые варианты от разных компаний.
Воспользуйтесь КТ - коэффициентом территории.
Данный показатель зависит от статистики выплат по страховым случаям на определенной территории. На него влияет, например, среднее количество авто на человека (чем больше машин, тем больше аварий). Так, в Москве он равен 1,9, а в регионах Костромы - 0,73. Коэффициент вашего региона узнайте на интернет-портале Банка РФ в разделе "тарифы ОСАГО".
При расчете используйте тот регион, в котором зарегистрированы вы или ваша машина. Страховая будет использовать именно его - где вы при этом проживаете фактически, неважно. Так, если владелец проживаете в Московском регионе, а потом переехал в Костромской, страховая все равно рассчитает полис по московскому показателю. При временной регистрации в Костроме - ничего не получится, а вот прописка учитывается, поэтому если вы переедете и вам нужна будет ОСАГО - оформите прописку и перерегистрируйте машину. На номере машины это не скажется.
Учитывайте коэффициент аккуратности вождения КБМ
Он же так называемый коэффициент "бонус-малус". Этот показатель учитывает аккуратность вождения - чем меньше аварий за определенный промежуток времени, тем меньше его значение. У него есть минимальное значение - 0,5 и максимальное - 2,45. Показатель привязан к человеку, а не к машине
Так, к примеру, за год без аварий КБМ уменьшается, уменьшая и цену страховки, а вот при хотя бы одном ДТП, по котором страховщик выплачивал средства КБМ увеличивается очень значительно. При двух авариях за год КБМ становится предельным - 2,45.
Ваш показатель вы можете с помощью интернет-портала организации РСА - Российского Союза автостраховщиков. Рассчитывается и присваивается он 01.04 каждого года, действует до 31.03. При покупке машины и получении прав, показатель равняется 1, и никакой скидки вам не полагается.
При коллективном ОСАГО - когда в полисе указано несколько водителей, будет использовано наибольшее значение КБМ, а если ограничений на число пользователей полиса нет - КБМ автоматически считается равным 1.
Учитывайте КО - коэффициент ограничения.
Для полиса, в который вписываются все люди, управляющие данным авто, КО = 1. Если в полис не вписан водитель, который управляет машиной (так называемая открытая страховка) , КБМ =1 а КО = 1,94. В полисах авто, принадлежащих юрлицам КО = 1,97.
Рассчитайте КВС - коэффициент возраста и стажа.
Для неопытных водителей КВС больше, чем для опытных и в возрасте. Следовательно, для них и страховка будет стоить больше. Всего групп, по которым рассчитан КВС - 58. Для каждой группы присваивается свой коэффициент, который различается от самого высокого (до 22 лет возраста и 2 года стажа) - 1,93, до самого низкого (старше 59 и опытом вождения от 14 лет) - 0,9.
Страховщик будет считать срок вашего стажа с даты оформления прав. Хоть по факту вы использовали авто всего два дня, но права у вас уже 3 года - ваш стаж будет считаться 3 года. При замене прав учитывают дату выдачи предыдущих документов - она указывается с обратной стороны. Если страховка составляется для нескольких водителей, используют наибольший КВС человека с наименьшим стажем. Поэтому, при покупке ОСАГО на семейный автомобиль, которым пользуются три поколения водителей - используется КВС младшего из водителей, даже если остальные водят машину уже десятки лет. В полисе с неограниченным числом водителей КВС = 1.
Используйте КМ - коэффициент мощности.
Этот показатель выработан только для легковушек. Для мотоциклов, мопедов, грузовиков тракторов и т.д. он не рассчитывается. КМ считается по мощности мотора авто, выражаемого в лошадиных силах (л.с.). При указании мощности в киловаттах следует использовать формулу Pрасч = Pквт.ч × 1,36. Если в документах нет никаких данных по мощности, страховщик обязан узнать ее из публичной информации, публикуемой заводом-изготовителем авто.
Наименьший КМ - у малолитражек с движком до 50 "лошадок". Наибольший - у авто с двигателем мощнее 150 л.с.
Мощность двигателя, л.с Коэффициент мощности
1-50 - 0,6
51-70 - 1
71-100 - 1,1
101-120 - 1,2
121-150 - 1,4
151 и более - 1,6
При сезонном использовании авто рассчитайте КС - коэффициент сезонности.
Плату за страховку можно сократить, если она вам нужна только для поездок летом за город или на природу. Для этого в страховке прописывается, в какое время года вы используете авто. От уменьшения этого времени уменьшается и КС и тем меньше вы заплатите за полис. Так, за 3 месяца КС = 0,5 и стоимость полиса сократится вдвое от годовой. При полугодовом использовании КС = 0,7, а скидка на полис составит 30%.
Умножьте все получившиеся значения коэффициентов на значение базового тарифа.
Таким образом вы получите расчетное значение цены вашего полиса. Отсюда видно, что если вы любитель быстрой езды и часто превышаете скорость - у вас полис окажется вдвое дороже, чем у такого же водителя по возрасту и стажу, но ездящему аккуратно. А если вы еще и прописаны в Москве, то сумма получится еще выше - в этом регионе много машин.
При итоговом перемножении с учетом двух разных случаев (например, лихача из Москвы с двумя ДТП за год и примерного семьянина из региона не имеющий штрафов) разница в стоимости полисов может оказаться десятикратной и даже больше.
Я рассчитал цену, но в страховой получили другое значение? Как быть?
Для начала проверьте значение тарифа - оно находится в строке "расчет размера страховой премии". Там же можно найти значения всех ваших коэффициентов. Сравните с вашими значениями. Если разница очень велика, требуйте объяснения таких расчетов. Велика вероятность, что страховщик допустил ошибки. Например, часто ошибаются в подборе значений КБМ и КВС. Также бывает, что люди покупают страховку в разных компаниях, а там данные для КБМ были другими.
Также ошибка возникает при неверном указании даты выдачи прав - если вы их меняли. Всегда необходимо ставить страховщика в известность, если вы меняете права - он переоформляет страховку. Если вы этого не сделаете, ездить вы сможете, однако это будет нарушение и у сотрудников ГИБДД возникнут к вам вопросы.
При замене прав в момент отсутствия ОСАГО также сообщите страховщику при оформлении нового полиса. Если вы этого не сделаете, ваши старые и новые права будут не связаны в базе данных РСА, для нее вы будете новым водителем и КБМ будет равен 1. Иногда это обнаруживают при оформлении новой страховки, и тогда следует потребовать страховую внести новые данные в РСА. В итоге при КБМ < 1 у вас будет скидка на полис.
Как быть, если по данным базы РСА у меня высокий КБМ, хотя я аккуратно езжу и не попадаю в аварии?
Следует разбираться через страховщика, у которого был ваша последняя страховка. Вы пишете заявление о проверке КБМ, форма которого может быть свободная, главное - указать, у кого из страховщиков вы покупали предыдущие страховки ОСАГО. После этого страховая отправит ваши претензии к РСА, а там будут проводить внутреннюю проверку, запрашивая базы данных указанных вами страховщиков. Проверка займет около 5 дней, после чего при обнаружении ошибок их исправят. Так, при обнаружении противоречий в записях для вас будет выбран минимальный КБМ из найденных.
После проверки страховщик пересчитает вам стоимость ОСАГО. Если этого не произойдет в течение 10 дней после отправки заявления - пишите в РСА сами. Также можно обратится в Банк РФ через их онлайн-приемную.
Цена на мой полис явно выше, чем нужно, но я понял это только после оформления. Как вернуть разницу?
Это можно сделать, если стразовая неверно рассчитала какой-либо коэффициент. Чаще всего, это КБМ, поэтому если он был у вас завышен, и вы его исправили - страховку могут перерасчитать и после оформления. А если завышение цены происходило последние 3 года, можно потребовать возвращения переплаты за эти года. Делается это так:
Напишите заявление на перерасчет в офисе страховой с указанием реквизитов, куда перевести возвращаемую переплату;
Страховая изменяет уже выданную страховку или оформляет новую не позже, чем через 2 дня после подачи заявления;
Разница должна перечислить не позже, чем через 2 недели;
Если этого так и не произошло - жалуйтесь в Банк России.
Для перегонки машины нужен временный полис. Как рассчитать его цену?
При расчете полиса для машины, которую перегоняют из одного региона в другой, используются все ранее указанные коэффициенты, кроме коэффициента территории. Такой полис имеет короткий срок действия - не более 20 дней, поэтому КП = 0,2. Все остальное - точно так же, как и для обычного полиса.
Для транзитного полиса, покупаемого не на легковушку - см. указания Банка РФ.