Кредит - дорога в долговую яму?
С изобретением кредитования человечество получило уникальный инструмент, очень удобный и полезный при правильном использовании. Тем не менее, как и любым инструментом, с ним необходимо уметь обращаться осторожно, чтобы не наделать бед. Правила техники безопасности при пользовании кредитами - в этой статье
Трезво оцените свои силы.

Перед принятием решения сядьте и хорошенько подумайте. И в первую очередь позадавайте себе вопросы:
• А они точно мне нужны, эти деньги?
• Может быть можно как-то без них?
• Если нельзя, то как возвращать?
• Достаточно ли у меня источников дохода?
• Надежны ли эти источники?
• Если что-то пойдет не так (уволят с работы, заболею, заболеют близкие), что я буду делать?

Чтобы ситуация стала более наглядной, вот небольшая история:

Вася и Лиза поженились. Взяли квартиру в ипотеку, равномерно выплачивают, все хорошо. Теперь они задумались: а если взять еще один кредит на свадебное путешествие по Азии. Смогут наши герои вывезти его?

Кредитные эксперты на эти вопросы отвечают просто: любые выплаты по всем имеющимся кредитам не должны превышать примерно трети семейного бюджета (35%).

Тщательно выбирайте банк для кредита

Поход в банк за кредитом - это не за колбасой в супермаркет сходить. Если у вас под боком отделение банка, или просто вывеска понравилась больше остальных - это не должно говорить о том, что займ нужно брать именно здесь. Уделите большое внимание выбору условий кредитования, стоимости обслуживания, изучите репутацию банка. Поищите спецпредложения, которые могут предоставляться вам по статусу (если вы студент, молодой супруг, пенсионер и т.д.).

История для примера.

Мария Васильевна собралась взять кредит на потребительские нужды. Для этого она выбрала организацию под названием "EasyMoneyBank", расположенную прямо возле ее любимого супермаркета. Однако сын почитал условия и отговаривает маму - лучше ехать в "Дельта-банк", дескать, там условия будут лучше, хоть и отделение в другом конце города. Мария Васильевна сомневается.

Кредитные эксперты в таких ситуациях сперва апеллируют к репутации банка. Если она одинаково хорошая, то дальше смотрим на условия предоставления кредита. Сравниваем по следующим параметрам: размер ежемесячного платежа и величина переплаты за кредит. Дальше нужно не полениться подсчитать, что будет выгоднее - тратиться на дорогу в отделение банка или переплачивать по кредиту в банке у дома. Поможет принять решение простая арифметика.

У вас есть права - помните о них

Интернет полнится историями о безразмерных переплатах и злобных коллекторах. Чтобы не становиться героем таких историй, проверяйте, есть ли у банка, в котором вы планируете взять заем, лицензия Банка России. Не стоит пользоваться услугами различных подпольных "черных" кредиторов - целее будете. Банки с лицензией и коллекторские агентства должны действовать согласно закону. Поэтому если кто-то из них явно нарушает ваши права или позволяет себе вам угрожать - пишите заявление в полицию.

Если так получилось, что у вас не хватило средств на новый платеж, например из-за увольнения или болезни, не нужно прятаться или менять номер мобильного. В этой ситуации стоит напрямую поговорить с представителями банка и рассказать свою ситуацию. Долг вам, конечно, не спишут, занятую сумму вы так или иначе обязаны вернуть. Однако в банке могут пойти вам навстречу, например, предоставят отсрочку или пересчитают размер ежемесячного платежа.

Вот пример:

Наташе очень нужны деньги на оплату учебы в институте. Но она очень боится всего, что связано со словом "кредит", так как начиталась рассказов про то, как коллекторы избивают членов семьи должника, поджигают квартиру и т.д., если он задержит выплату.

Кредитные эксперты в таких случаях говорят следующее: полагаете что не справитесь с выплатами по кредиту? Не берите его. А уж если взяли, стоит еще и купить страховку на случай болезни или увольнения. Это не только правильное решение само по себе, но и поможет остаться на плаву в случае, если все пойдет не плану. И конечно, не берите займы у малоизвестных организаций без лицензии Центробанка или тем более у частных лиц.

Не подписывайте то, что не понимаете

Решившись на кредит, внимательно прочитайте договор. Изучите все досконально, особенно то, что связано с условиями кредитования: выдачей, погашением, просрочками и штрафами за них, комиссиями, страхованием и прочими предоставляемыми услугами. Если вам непонятен текст, просите объяснения у сотрудников банка и у своего юриста. А если что-то так и осталось непонятно - не подписывайте договор.

Снова посмотрим на иллюстрации из жизни.

Валентин Абрамович взял кредит на авто. Прочитав дома подробнее условия договора, он был неприятно удивлен тем, что ему навязали страхование. Котора приводит к значительной переплате по кредиту. Он хочет отказаться от нее, но не знает, можно ли это сделать.

Кредитный эксперт в этом случае сообщает, что отказаться от страховки можно, если успеть делать это в течение так называемого периода охлаждения, который составляет примерно 2 недели. Однако, часто бывает, что при отказе от страховки банк увеличивает ставку по кредиту. Здесь тоже нужно все хорошенько просчитать - есть вероятность, что кредит без страховки будет еще дороже.

Не стоит затягивать с выплатой

В кредитном погашении важно соблюдать регулярность и сроки выплат ежемесячных платежей. Не пропускайте даты платежей, если есть риск забыть - поставьте напоминалку на телефон или сделайте запись в ежедневнике. Закладывайте несколько дней на банковский перевод, лучше если около недели - так деньги точно дойдут вовремя. И конечно, если вдруг вам повезло обзавестись дополнительными средствами, которые можно использовать для оплаты остатка долга - сделайте это. Чем раньше погасите кредит, тем меньше проблем сможете избежать в будущем, так как всегда что-то может пойти не так.

Ситуация: вы покупаете в кредит ноутбук. Вам все благополучно оформляют в дилерском центре, но консультант обращает ваше внимание, что платежи должны поступать без задержек. И вот вы однажды теряете график платежей, забываете платить их в срок - и с ужасом обнаруживаете, что ноутбук обошелся вам втрое дороже, чем если бы вы покупали его по розничной цене.

Как ни печален исход, но проблема решалась довольно просто. Необходимо было просто позвонить в банк для уточнения графика или взять новый график платежей в отделении банка, выдавшем займ. Кроме того, это график платежей можно было посмотреть в приложении интернет-банкинга или на сайте банка в личном кабинете. Да и стандартную напоминалку в смартфоне никто не отменял.

Кредит видишь, нет? А он есть

Ситуация, когда человек вроде выплатил последнюю сумму и на радостях забыл о кредите, а по нему продолжают набегать начисления - классика. Очень часто случается, что после выплаты последней копейки кредит не закрывается автоматически, как можно подумать. Порой нужно позвонить в отделение банка, попросить закрыть кредит, потребовать справку о том, что он закрыт, проверить состояние кредитной истории, чтобы полностью быть уверенным в том, что долг списан. Кредитная история выдается при обращении в кредитное бюро - дважды в год это можно сделать бесплатно.

Пользователь, берущий займ, может досрочно закрыть кредит, если у него появились дополнительные средства. Однако, рано радоваться: вдруг выясняется, что хоть кредит и закрыт, но ему продолжают начисляться проценты, о чем он узнает из SMS-уведомлений банка. Эксперты по кредитам в этом случае утверждают следующее: просто перевести деньги недостаточно - оформите процедуру досрочного погашения. Ее нужно правильно выполнить, для чего изучите ваш договор, все условия процесса должны быть прописаны там. После всего обязательно возьмите справку-подтверждение о закрытии кредита.

Вывод

При пользовании кредитами люди часто попадают в неприятности, которые можно избежать, если не допускать самых распространенных ошибок. Не жалейте времени и сил, изучите все нюансы договора и не стесняйтесь отказаться подписывать то, в чем вы не разобрались. Только в этом случае кредитная система стане для вас полезным подспорьем, а не очередной проблемой.