Кредитная история - что это? В общем и целом - это все данные о всех взятых кредитах и займах, а также о том, где вы их брали, суммы ссуд, быстро ли вы их погашали, привлекали ли вас в качестве созаемщика или поручителя. Все это хранится в бюро кредитных историй. Этих бюро много, и кредитор, к которому вы пришли, отправляет запрос нескольким конторам. Это делается потому, что если вы брали много кредитов, информация может хранится разрозненно и для полной картины необходимо собирать историю по кускам.

Из чего состоит КИ?

Всего кредитная история включает в себя 4 части:

Титульный лист - фамилия, имя, отчество, число, месяц и год рождения, данные паспорта, в случае предоставления - еще ИНН и СНИЛС.

Основа - перечисление и описание займов, как погашенных, так и еще выплачиваемых, данные о том, когда погашены, есть ли непогашенные остатки, просрочки и т.д. Также сюда включаются данные о исполнительных делах - если долги взыскивались по решении суда и то, на каком этапе находится взыскание. Это относится и к данным о неоплате ЖКХ, услуг связи, алиментов и прочего. В этой же части находится и так информация об индивидуальном рейтинге заемщика - показатель, по которому банки принимают решение о выдаче вам кредита. Чем он выше - тем больше шансов, что вам его одобрят. Показатель рассчитывается самим кредитным бюро.

Закрытая часть - данные о организациях, выдававших займы, о тех, кому уступлены задолженности и о лицах, запрашивавших вашу кредитную историю.

Инфочасть - здесь указывается, какие организации отказали вам в выдаче займа и случаи, когда вы не платили по кредитам два и более раз за 4 месяца.

Кто обращается за кредитной историей?

· Микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и банки - первые, кто копается в кредитной истории. На ее основе они принимают решение, отказать вам в займе или нет.

· Страховые компании - эти считают, что между исправностью выплат по кредитам и аккуратностью вождения есть какая-то взаимосвязь. Якобы чем хуже человек платит, чаще пропускает выплаты - тем чаще он небрежно водит и больше рискует попасть в аварию, принеся убыток страховой компании. Поэтому цены на страховки зависят от чистоты кредитной истории - чем она чище, тем страховка дешевле.

· Каршеринговые сервисы - им интересно, сколько вы задолжали и какие суммы брали. Если они большие, вам в пользовании авто, скорее всего, откажут.

· Работодатели - это больше актуально для тех, кто проверяет кандидатов на руководящие позиции банковского сектора, госслужб или больших корпорациях. Работодатели не считаю хорошим кандидатом человека с кучей долгов, просрочек и штрафов. Однако стабильные платежи по кредитам без задержек - наоборот, считаются положительной чертой. Это индикатор того, что человек надежен и аккуратен.

Для чего я должен следить за кредитной историей?

Для оценки своих шансов на получения займа или кредита. Также эта информация поможет осознать, что нет так, если вам в получении кредита постоянно отказывают, а страховщики неоправданно завышают цены, каршерингом не получается воспользоваться и отказывают в приеме на работу в серьезную фирму.

При потере паспорта вы можете понять, нет ли на вас кредитов, которые могли взять мошенники, воспользовавшись утерянным документом.

Часто в историю кредитов закрадываются ошибки. Проверяя ее лично, вы сможете быть уверены, что их там нет, или исправите, если же они там появились.

К примеру, представим ситуацию. Вы взяли квартиру в ипотеку, которую погасили пару лет назад. Пришло врем сменить жилье, вы снова решились на ипотеку, но банки вас "разворачивают". Ситуация вызывает недоумение - ведь предыдущая была погашена полностью и без просрочек. Однако, после заказа кредитной истории вы обнаруживаете, что ваша прошлая ипотека, судя по данным, не закрыта. Банк просто забыл передать в бюро кредитных историй нужные сведения.

В этой ситуации вам нужно отправить в бюро заявление с просьбой о внесении правок в кредитную историю. Причем бюро само проводи проверку в течение месяца после подачи заявления. Оно само отправляет запрос в банк, выдавший вам ипотеку и поставит отметку напротив тех сведений что подлежат исправлению. Это нужно для тех, кто захочет ознакомиться с вашей кредитной историей на момент проверки.

Что сделать, чтобы посмотреть кредитную историю?

Для начала - найти ее. Помните, что она может хранится в нескольких бюро по кускам. Для сбора всей информации о этих бюро вы можете пойти несколькими путями. Например:

· Через Госуслуги. Найдите на сайте раздел "Бюро кредитных историй". Вам нужны будут паспорт и СНИЛС. Информацию вы получите прямо на сайте через личный кабинет. В нем будут находиться данные тех бюро, которые содержат фрагменты вашей КИ.

· Через Банк России. Этот способ чуть сложнее, так как вам понадобится узнать специальную буквенно-цифровую комбинацию - код субъекта кредитной истории. Эта комбинация у вас должна быть, если вам хоть раз давали деньги в долг в банке или еще где-либо. Он указывается в договоре, также его можно узнать через фин. организацию, в которой выдали ссуду. Если же его не удается найти, значит сформируйте его заново. Это также делается через банк, но еще можно обратится в любое бюро КИ.

После получения кода создайте запрос онлайн на сайте Банка России и вбиваете его туда. Письмо с контактными данными бюро, в которых хранятся фрагменты вашей истории, придет вам на e-mail.

· Через Центральный каталог кредитный историй. Это можно сделать телеграммой, если вам не нравятся онлайн-запросы. Однако в телеграмме нужно будет указать адрес e-mail, куда отправят информация. Срок получения - около 3 дней.

Я узнал, в каких бюро хранится моя кредитная история. Что дальше?

Теперь вы можете решить, как получить кредитную историю - платно или бесплатно.

Бесплатно:

Можно получать кредитную историю бесплатно дважды в год. Вы можете выбрать, как ее пришлют - в бумажном виде на почту или на электронную почту.

Заявка подается несколькими путями:

На сайте самого бюро. Нужно составить запрос, который при отправке переадресует вас на портал Госуслуг. Способ походит тем, у кого есть аккаунт на этом портале. Овет придет на e-mail не позже, чем через 3 рабочих дня.

Оформите запрос телеграммой. Вам понадобится указать ФИО, паспортные данные и e-mail, а ваша подпись должна быть заверена работником почты. Ответ также приходит не позже, чем через 3 дня.

Придите в офис бюро лично. Вам выдадут кредитную историю в твердой копии. Для оформления нужен паспорт.

Отправьте запрос по почте. Здесь потребуется заверение у нотариуса. В запросе укажите, как вы хотите получить ответ, по электронной или обычной почте. Это наиболее продолжительный способ и самый трудозатратный. Время получения предсказать сложно, так как ко времени формирования отчета прибавляется время почтовых доставок.

Платно:

Работают все вышеозначенные способы. Платное получение актуально, когда отчет необходим немедленно, так как в онлайн-ресурсах есть функция предоставления отчета сразу же на экране монитора.

Также стоит помнить, что кредитную историю можно запросить через банк. Однако надо помнить, что ваша история хранится в разных бюро и полную информацию вы получите, если только банк сотрудничает со всеми бюро, в которых она хранится. Запросить информацию можно через личный кабинет банка. Стоит сказать, что запрашивать информацию через банк стоит именно тогда, когда банк сотрудничает с нужными бюро кредитных историй. Иначе эта деятельность теряет смысл и вам все равно придется вручную собирать информацию. Узнать информацию, с какими бюро работает банк, можно только через сайты самих бюро - там публикуются списки банков.

Кому еще предоставляют информацию о моей кредитной истории?

Полную версию кредитной истории, вместе с закрытой частью может получить только ее владелец. Частичную историю получают банки и другие юрлица, принимающие решение о выдаче вам ссуды, для этого им не нужно ваше согласие. Согласие требуется тем организациям, которые хотят изучить основу кредитной истории и узнать данные о кредитном рейтинге. Чаще всего это банки, микрофинансовые организации или компании-потенциальные работодатели.

Могу ли я внести какой-то комментарий или рекомендацию в кредитную историю?

Ни в коем случае. Кредитная история - это база данных, в которой есть только фактическая информация. Никакие пометки, рекомендации или запреты не допускаются.

Можно ли запросить историю скончавшегося родственника?

Да, наследники могут это делать. Для этого понадобится заверение нотариуса, которое составляется при необходимости. Оно основывается на документации дела о наследовании.

Хочу иметь представление о идеальной кредитной истории. Как она выглядит?

Такого понятия не существует в принципе. Любая история воспринимается исходя из критериев той или иной финансовой организации. Два разных банка могут принять противоположные решения о выдаче кредита одному и тому же человеку.

Любая хорошая история - это записи о множестве кредитов, которые погашаются в срок без задержек. Если же кредитов было несколько или вообще всего один, банк отнесется к такому клиенту настороженно. Однако наличие непогашенного займа - не отрицательный признак. Даже если вы еще что-то не выплатили, вам могут одобрить новую ссуду. Здесь уже все зависит от того, насколько реалистично вы сами оцените свои силы.

Самый важный показатель для любой фин. организации - отсутствие просрочек по платежам. Хотя небольшие просрочки на 1-2 дня допускаются, тем не менее - их не должно быть много.

С какой периодичностью изменения вносятся в кредитную историю?

Любая финансовая организация обязана направлять в бюро новую информацию не позже, ем через 5 рабочих дней. Данные хранятся в течение 10 лет. Именно поэтому данные кредитной истории интересны в основном за последние несколько лет. Все что было 10 лет и более назад, неважно - их, чаще всего, никто и не запросит.

Может ли быть плохая история у добросовестного плательщика?

Да, может. Вот, по каким причинам это могло случиться:

Данные еще не обновились. Такое бывает, их обязаны внести через 5 дней после последних изменений.

Кредитка не закрыта. Хотя долг по кредитной карте может быть погашен, сама кредитка еще активна, и за нее взимается плата. Она регулярно списывается с самой карты и если вы давно ей не пользовались - на ней уже мог образоваться определенный долг. Если вы не пользуетесь кредиткой - закройте ее. Для этого направьте запрос в банк с требованием о закрытии счета по кредитке. Расторгнув договор позаботьтесь о сохранении всех документов. А через пару месяцев проверьте, действительно ли счет закрыт и карта аннулирована.

Давно взятый кредит, о котором вы забыли. Даже если вы его погасили там могла остаться небольшая непогашенная сумма, например комиссионные или плата за страховку, а банк вас по какой-то причине не уведомил об этом. Так образуются просрочки.

Обычные человеческие ошибки. Такое бывает, если банковские служащие или работники бюро кредитных историй совершили ошибки. Например опечатки в паспортных данных - частая причина, что на человеке оказывается записанным чужой долг. Такое же может происходить, если в базе присутствуют полные тезки или однофамильцы. Кроме того, данные иногда могут теряться - если банк их еще не передал, или в бюро их не внесли и забыли.

Можно ли исправить ошибки в истории и как?

Для исправления нужно обращаться непосредственно в само бюро и составлять заявление. Оно направится в банк и если там подтвердят, что в базе данных бюро ошибка - исправления внесут и уведомят вас по электронной или обычной почте - как вы выберете. Сделано это будет не позднее чем через 30 дней после подачи заявления.

Как составить заявление?

Самый простой способ - прийти лично и написать заявление на бумаге. Так как понадобятся паспортные данные, не забудьте взять основной документ. Лучше всего иметь с собой заранее подготовленные справки от банка о погашении долга, платежки - для подтверждения вашей правоты.

Можно отправить запрос по почте, однако потребуется заверение у нотариуса, а это осложняет дело. Справки и платежки тоже стоит подготовить и направить в бюро их копии. Чтобы не ошибиться, воспользуйтесь готовым бланком, который должен быть опубликован на сайте бюро кредитных историй.

Помните, что если ваша история хранится в нескольких бюро и в них есть ошибки - придется отправлять запросы в каждое и исправлять ошибки во всех бюро. К сожалению, за этими данными каждый должен следить сам. Также стоит помнить, что исправления получаются легко, если финансовая организация подтвердит вашу правоту. Если же нет, исправления придется вносить через судебный процесс.

Можно ли улучшить свою историю, если она и правда не очень хороша?

Исправить историю удалением данных невозможно. Однако можно брать небольшие кредиты и вовремя их гасить. Покупка в кредит чего-либо или оформление кредитки подойдет. На исправление истории таким путем уйдет примерно два года. Этого хватит, чтобы забить платежами без просрочек историю за последние пару лет - дальше финансовые конторы , как правило, не смотрят. Также важно вовремя оплачивать ЖКУ. Если все пойдет по плану и без просрочек - вы вновь станете "хорошим клиентом".