Все, что нужно знать о кредитах
Одалживание определенной суммы денег у финансовой структуры на условиях заемщика должно быть взаимовыгодно двум сторонам. Здесь Вы вправе выбирать, но оформив сделку, обязательства нужно выполнять. Многие боятся кредитов из-за примеров знакомых, по рассказам которых, при обещанных минимальных %, переплачивают страшные суммы или вместо года платят уже три и рассчитаются еще не скоро.
Все условия кредитования и риски каждой из сторон прописаны в договоре изначально.
Не бывает кредитных обманов – бывают невнимательность и неосведомленность.
Но, как говорится, незнание закона, не освобождает от ответственности.

Кредиты: ожидание – реальность


Почему же происходят те самые неприятные ситуации с бесконечными долгами у друзей или соседей, у которых стабильный доход и отличная репутация? По большей степени из-за невнимательности или безответственности.

Неважно, где Вы заняли денег, возвращать их нужно своевременно. Среди множества кредиторов выбор предложений огромен. Сталкиваясь уже непосредственно с подбором, в первую очередь четко разделяйте кредиты и займы.

Чтобы проще ориентироваться, рассмотрим основные различия банковского кредитования (КРЕДИТ) и заем у ломбарда или микрофинансовой организации (ЗАЕМ)

КРЕДИТ

Нужно потратить время на оформление

+ Выгодные условия и стабильная % ставка

Обратившись в банк с хорошей репутацией Вы «покупаете» безопасность сделки. Неудивительно, что и Вас проверят для уверенности в надежности партнерства. Зависимо от суммы длится процедура рассмотрения и одобрения. Также и условия могут подбираться индивидуально, согласно цели кредита и возможностей клиента.

ЗАЕМ

Быстрое оформление с мгновенной выдачей наличных или зачислением средств на карту +

Короткий срок сделки, огромные % при нарушении сроков оплаты

В разных ситуациях обстоятельства могут вынуждать одолжить определенную сумму срочно и гарантированно. Множество фирм с предложениями микрозаймов на условиях минимальной переплаты и 90% положительного результата без проблем оформят с Вами сделку. Это действительно удобно, НО деньги нужно вернуть вовремя. Иначе последующие переплаты уже не порадуют.

КРЕДИТ

Личное посещение банка

+ Страховка от мошенничества и время на изучение документов

Работающему человеку может быть сложно выбрать время для, не то что, нескольких, но и одного похода в банк. Если еще и банков в списке несколько, то процесс может затянуться. Но официальное заключение сделки требует участия и личных подписей двух сторон, тем более, если цель кредита – крупная сумма.

ЗАЕМ

Возможность оформления онлайн +

Несерьезное отношение к сделке и обязательствам

Благодаря возможности проверки налоговой истории клиента финансовая структура получает представление о его платежеспособности. При надёжности заемщика для получения необходимой суммы достаточно заполнить онлайн-форму, подгрузить фото документов и указать номер карты. Деньги могут быть перечислены сразу или до 48 часов.


КРЕДИТ

Большой перечень требований банка

+ Реальная оценка своих финансовых возможностей

Доверяя свои деньги, банк просчитывает любые риски. Для получения крупной суммы от Вас могут потребовать максимально полную информацию, как о личной финансовой стабильности, так и членах семьи и дополнительных гарантах. Зачастую отсутствие поручителей может перевесить при стабильном доходе и наличии движимого и недвижимого имущества клиента. Также после проверки банк без объяснений может отказать в выдаче кредита.

ЗАЕМ

Выдача займа при наличии паспорта и кода +

Риск необдуманного решения, невнимательность при заключении договора

Оформление договора на займ онлайн или в офисе МФО возможно на основании документов, подтверждающих личность. При этом официальное трудоустройство или кредитная история не повлияет на положительное решение. Стандартное фото с паспортом, в случае возможных судебных разбирательств, является дополнительной страховки от обвинения в мошенничестве и получении денег третьими лицами.


КРЕДИТ

Высокие % и долгосрочные обязательства

+ Понимание реальной стоимости кредита при оформлении договора

Если Вам необходима крупная сумма, то и переплата будет прямопропорционально не маленькой. Одалживая деньги у банка, Вы за это платите, чем дольше срок, тем выше %. Пропуская сроки оплаты, придется платить штрафы и погашать задолженность при повышенной процентной ставке. Всегда есть возможность вернуть доверие банка и выйти на условия стандартных платежей.

ЗАЕМ

Реальные деньги под низкие % +

Трудновыполнимые долговые обязательств при нарушении сроков договора

Ломбарды и МФО четко оговаривают условия займа и соблюдают договоренности. В отличии от банков, они предоставляют относительно небольшие суммы на срок от 7-14 дней. Вернув деньги своевременно, Вы попадаете в список надежных клиентов и можете рассчитывать уже на большую сумму со сроком от месяца до полугода. Такие условия рассчитаны на доход за счет нарушения клиентами условий договора, последующие огромные суммы штрафов и рост ставки до +100%.


У каждого варианта есть свои положительные и отрицательные стороны. Самое главное, понимать разницу между кредитом и займом, читать условия договора и соблюдать обязательства.


Обоснованность кредита


Учитывая спрос населения можно разделить кредиты на основные категории – целевой и нецелевой. Не многие сейчас имеют возможность накапливать сбережения. Невзирая на % большинству удобнее пользоваться кредитными картами. Это и есть нецелевой кредит, когда крупные покупки, отдых или другие личные потребности требуют расходов, которые превышают возможности. В зависимости от Вашей платежеспособности, банк предоставит в пользование кредит. Ежемесячно начисляются проценты на размер суммы долга, соответственно – уменьшая долг, снижаются и %.

У многих банков предоставляется период лояльности, который в среднем составляет до двух месяцев, и в очередной раз, выйдя в 0, можно снова пользоваться дополнительными средствами.

Если успевать вовремя погашать задолженность, то льготный период дает возможность оплачивать только комиссию банка согласно договору. Нецелевые кредиты, они же потребительские, выдаются под относительно высокий %, но при этом банк не контролирует Ваши расходы.

При плохой кредитной истории, недостатке времени или кратковременной финансовой необходимости можно воспользоваться микрозаймом. В данном случае, не стоит забывать, что МФО выдают деньги на минимальные сроки и за продление договора и отсрочку погашения долга придется внести дополнительную оплату.

Также помогают потребительские кредиты воплотить спонтанное желание покупки бытовой техники, на которую не хватило бы средств без предварительных накоплений. Никто не говорит о необдуманных тратах, но зайдя в магазин, Вы можете увидеть телевизор, на который снижена цена на короткий акционный период, почему бы и не воспользоваться оформлением кредита на месте.

Целевые кредиты для более глобальных приобретений. Не каждая семья со средним доходом может позволить себе приобретение недвижимости или автомобиля из личных средств. Также и строительство, оборудование для бизнеса и прочее попадает в данную категорию.

Банки охотно оформляют долгосрочные кредиты, и процентная ставка по ним достаточно умеренная.

При покупке такого кредита придется оплатить страховку и, зачастую, цель кредита в виде залога и станет для банка гарантией выплаты. Проще говоря, оформляя целевой кредит, банк дает деньги на покупку, и до полной выплаты приобретенное движимое или недвижимое имущество принадлежит банку, а страховка обеспечивает заемщику уверенность в получении выданной суммы, даже в случае любой непредвиденной ситуации.


Основания для выдачи кредита


Рассматривая банковские условия кредитования можно считать, что некоторые из них выставляют слишком строгие требования для клиентов. Если же представить на месте банка обычного знакомого, который одалживает Вам денег, то уже проще понять, что ему нужны доказательства получения всей суммы обратно и, по возможности, с процентами. Именно поэтому финансовые структуры предоставляют на выбор несколько гарантийных категорий. Обеспеченные кредиты обязательно имеют дополнительную подстраховку для банка.

Если платежеспособность не соответствует условиям банка, можно оформить кредит на двоих. Ближайший родственник, бизнес-партнер или доверенное лицо может стать созаемщиком. В данном случае клиенты несут равноценную ответственность за погашение задолженности.

Немного другие условия для третьего участника сделки – это поручительство. В данном случае банк признает соответствие финансовой стабильности клиента и выдает ему кредит на определенную сумму. Для надежности и 100% уверенности в возврате средств поручитель берет на себя долговые обязательства в случае, когда кредитор прекратит делать обязательные взносы.

Самый "безопасный" вариант для всех сторон договора, это кредит под залог приобретения и постепенная выплата застрахованного имущества. Если же залогом выступает уже существующее имущество клиента, то в случае нарушения условий договора, банк имеет право по решению суда претендовать на погашение задолженности путем конфискации и продажи имущества клиента.

Достаточно редко, но все же банки идут на оформление необеспеченных кредитов. В данном случае клиенту выдается необходимая сумма без поручителей, созаемщиков или залога, но и процентная ставка при таких сделках максимальная.


Виды кредитных платежей


Кратковременные кредиты на относительно невысокие суммы предусматривают быстрое погашение путем возврата всей суммы. Выдаются они при минимальных требованиях к заемщику, поэтому такие договора страхуются высокими штрафами и ростом процентной ставки на случай просрочки.

Стандартные банковские кредиты предусматривают два вида погашения задолженности – дифференцированные и аннуиентные платежи. Аннуиентными называются взносы с фиксированным размером на весь кредитный период. Общая сумма в размере кредита плюс проценты и услуги банка делится на количество обязательных платежей, которые не меняются, при соблюдении клиентом обязательств перед банком.

Дифференцированные платежи более выгодны для клиента тем, что при каждой выплате % начисляются на остаток долга. Сумма кредита также делится на количество выплат, но у клиента есть стимул быстрее закрыть кредит, заплатив при этом меньшую комиссию.

Таким образом, как пример, по принципу дифференцированных платежей происходят расчеты обычных кредитных карт, а аннуиентные чаще используются при оформлении экспресс-кредитов на покупки.


Безопасно ли брать кредиты


Чтобы не оказаться в «черном списке» финансовых структур перед тем, как оформлять кредит, реально оцените свои возможности. Восстановить положительную кредитную историю достаточно сложно.

Просчитайте среднюю ежемесячную сумму свободных денег.

Получите предварительное согласие своих предполагаемых поручителей.

Продумайте варианты страховки на непредвиденные случаи для исключения просрочек.

Окончательно взвесьте необходимость кредита и его целесообразность.

Если все пункты не вызывают у Вас сомнений и выплата по кредиту не превысит 30% общих расходов, тогда подбирайте подходящее предложение. Перепроверьте надежность финансовой структуры. Внимательно ознакомьтесь с договором, а лучше, проконсультируйтесь с юристом, и заключайте сделку с банком.

Из неозвученных рисков существует еще один – это банкротство банка. В таких ситуациях клиенты оказываются в подвешенном состоянии до окончания всех соответствующих процедур и судебного решения. В случае вступления в права владельца другим банком все договора могут быть пересмотрены.

В любом случае, кредитование является востребованным и на примере других стран, является неотъемлемой частью бюджета для важных приобретений без особого влияния на основные потребности и уровень жизни.

Лучше постепенно выплачивать за свою мечту и жить с ней, чем годами копить и ждать.