Для чего нужно накопительное страхование жизни и кто может им воспользоваться
Добровольное страхование жизни и здоровья многими воспринимается скептически и зачастую приравнивается к бесперспективным взносам. На самом деле это не так.

Накопительное страхование жизни (НСК) на данный момент – один из лучших депозитных вариантов, чтобы собрать запланированную сумму, сохранить финансовую стабильность в любой жизненной ситуации и гарантированно получить итоговую выплату.

Алина и Макс – семейная пара из числа современных трудоголиков, карьеристов и реалистов. Любят все планировать и просчитывать возможности своего бюджета. Именно поэтому у них возникла идея уже сейчас подбирать среди стартапов идеи создания своего небольшого бизнеса для «спокойной старости». Чтобы запустить относительно скромную идею и собрать нужную сумму без ущерба привычной жизни, начинать нужно было как раз сегодня или еще раньше. Долго искали, кому доверить инвестиции и зашли в тупик. О накопительном страховании жизни слышали, но знают только то, что можно предположить из названия.


Их пример универсальный для многих семей и заданные вопросы как раз позволяют всем детально объяснить, какие тонкости нужно учитывать перед покупкой страхового полиса и кому подходит система НСЖ.


В чем преимущество накопительного страхования жизни?

Именно в страховании жизни и есть основное преимущество
Постепенно откладывая нужную сумму, у вас есть 100% уверенность сохранения стабильности в непредвиденной ситуации. В нашем случае для Алины на первом месте была надежность. Макс же смотрел с позиции большей выгоды и сравнивал НСЖ с прибылью по депозитам банка. Обоснование отдельных отличий страховых вкладов от банковских накоплений показывают основные преимущества.
По истечению страхового периода гарантированное получение полной суммы плюс от 1 до 3% годовых
Банковские программы безупречно привлекательны процентными ставками, но помимо риска удержания стабильности выбранным банком, всегда существуют личные непредвиденные ситуации. Проблемы со здоровьем, инвалидность, потеря трудоспособности или дорогостоящее лечение могут не просто приостановить взносы по депозиту на счет в банке, но и полностью перевернуть всю жизнь. Страхование с системой накопления позволяет откладывать нужную сумму без риска и с гарантией благополучия своей семьи.
Получение выплаты по страховому случаю
Сумма, планируемая к получению по истечению срока страхования, выплачивается сразу и в полном размере в случае смерти владельца. При этом выгодоприобретатель получает страховую сумму от компании независимо от того, сколько бы времени еще оставалось делать взносы по условиям договора. Таким образом, размер компенсации абсолютно не зависит от личных накоплений на момент трагедии. Также в договоре возможно указать множество вариантов из перечня страховых случаев, но обстоятельство смерти является обязательным для всех полисов.

Макс затронул также важный вопрос о правах на получение накоплений.

Кто и при каких условиях может распоряжаться этими деньгами.

Выгодоприобретателя владелец страхового полиса указывает в договоре и никто, кроме него, не может претендовать на получение компенсации. Это не наследство, за которое могли бы бороться родственники, не назначенных клиентом. По решению доверенного лица, после смерти клиента, деньги могут оставаться на счету, и до окончания срока действия договора уже сама страховая компания будет производить начисления вместо клиента.
Дополнительно можно учесть вероятность получения инвалидности, и условия договора по финальной выплате также будут выполнены. Компания предоставит полную компенсацию после завершения срока действия полиса без необходимости обязательных взносов клиента.

В шутку Алина спросила, как же быть в случае развода.

И действительно, мало кто из супружеских пар уточняет этот момент. В случае расторжения брака нередко происходят конфликты, когда застрахован муж или жена, а страховой взнос оплачивался общими усилиями. По закону выгодоприобретатель не имеет права на компенсацию, пока она не выплачена согласно выполнению условий договора, и взыскать ее со страховой компании или самого клиента невозможно.
Психологический фактор
В ходе беседы Алина не раз приводила примеры знакомых, которые открывали депозит в банке, но постепенно сокращали взносы, не пройдя и половины намеченного срока. С этой стороны вариант страхования с накоплением также более интересен.
Выполнение условий договора стимулирует к самоорганизации и регулярным взносам. Такие обязательства точно помогут категории клиентов, которые не умеют откладывать деньги и могут рискнуть на пути к важной цели ради внезапной дорогостоящей покупки или других незапланированных расходов.
Сроки и суммы страховых взносов
Если необходимость страхования не вызвана вынужденными обстоятельствами, например, трудоустройством с риском для жизни на конкретный срок, то страховщиками рекомендуются долгосрочные полисы. Сам смысл накопительного страхования в получении максимальной (запланированной) суммы, доступности размеров ежемесячных взносов и гарантий компенсации при страховых случаях.

Для накопительного страхования жизни

у большинства компаний основные условия:

5-30 лет – срок договора

100 000 руб. – минимальный годовой взнос

Стандартно для НСЖ период оформления договоров составляет 5-30 лет при оговариваемой обязательной минимальной сумме годовых вкладов. Покупая страховой полис, клиент должен понимать всю ответственность о взаимных обязательствах и выгоде. Опытный страховщик поможет учесть все мелочи и просчитать разные варианты. Благодаря гарантированному получению своих накоплений при отсутствии рисков страховые полисы оформляются родителями на детей. Что может быть важнее, чем уверенность в будущем ребенка? А это и есть настоящая страховка получения образования или покупки жилья. Также и дополнительная забота о жизни и здоровье детей никогда не будет лишней.
Дополнительные привилегии страхования

Страховые компенсации и выплаты накоплений освобождены от уплаты налогов. Помимо льгот есть и преимущества – владельцы полисов на срок более 5 лет имеют право на налоговый вычет в размере 13% от своих взносов. Так как размеры страховых сумм разные, социальные вычеты имеют ограничения в 15600 рублей в год. В то же время налоговый вычет распространяется на благотворительность, оплату лечения или обучения с максимальным пределом в 120 000.


Как не обмануться при выборе страховой фирмы?

Какие особенности страховых фирм нужно знать?
Основной фактор риска при долгосрочном страховании – надежность компании. Если банковские вклады страхуются государством, то гарантом выплаты вкладов по накопительной программе страхования жизни является исключительно сама компания. Ситуации бывают разные. Если не сама компания может быть организована мошенниками, то в силу конкуренции или других причин страховая компания может оказаться без лицензии.
Как могут действовать страховые мошенники?
При выборе своего страховщика обращайте внимание буквально на все – от офиса и рекламы до отзывов. Нередко фирмы с нечестными намерениями рассказывают о своей деятельности, представляясь партнерами или дочерними филиалами крупных международных организаций. Ссылаются на огромный положительный опыт накопительного страхования жизни в других странах и нестабильность существующей пенсионной реформы. Яркие презентации, счастливые вкладчики, уже получившие выплаты, полные залы желающих стать клиентами такой замечательной фирмы, легкий фуршет – ну как тут не поверить. Мало кому придет в голову звонить в Канаду или США, чтобы уточнять. Все настолько заманчиво, еще срабатывает тактика – никто не уговаривает, на акционное предложение масса желающих, не всем так везет.
  • Не поддавайтесь спонтанным порывам при выборе страховой фирмы.
  • Изучите историю от создания до развития.
  • Проверьте лицензию.
  • Поинтересуйтесь финансовыми показателями.
  • Не поленитесь связаться с реальными вкладчиками.
  • Сравните с предложениями других фирм, слишком заманчивые условия должны насторожить.
  • Если фирма является представительством, свяжитесь с главным офисом.
  • Давно ли существует, есть ли офис.
  • Доверяйте интуиции и не попадайте под психологическое давление.
Тонкости при возврате вкладов до окончания срока страхового полиса.
Если вдруг так произошло, что по каким-то причинам приняли решение расторгнуть договор и вернуть деньги, однозначно придется понести потери. Первые 14 дней после подписания называется периодом охлаждения, в который стороны могут расторгнуть договор без претензий по выполнению обязательств. В любом другом случае при одностороннем желании расторжения договора НСЖ страховая компания законно возвращает лишь часть суммы. В системе накопительного страхования расчетами предусмотрена пропорциональность размера возврата от срока действия договора, чем меньше времени прошло, тем меньше будет выкупная сумма. Все эти моменты нужно уточнять до покупки страхового полиса, чтобы четко знать свои права в любой ситуации.
Хуже может обстоять вопрос при банкротстве фирмы. Например, страховая компания не из числа мошенников и после потери лицензии продолжает поддерживать связь с вкладчиками. Только поле долгого периода судебных разбирательств и официального признания банкротом появится возможность претендовать на компенсацию. В данной ситуации добиваться не значит – получить. Хорошо, если удастся забрать хоть часть взносов. В любом из вариантов при желании забрать вклады по НСЖ до окончания официальных договоренностей, вся сумма не будет выплачена.

Страховаться по системе НСЖ или нет, если столько рисков?

Естественно страховаться. У программы накопительного страхования жизни множество преимуществ. Озвучивая все возможные риски, хочется предостеречь клиентов от неприятных ситуаций, призвать, внимательно читать договор и все сопутствующие памятки. Со своей стороны также выполняйте условия договора, не допускайте штрафа или аннулирования договора за пропущенные платежи.
Подписывая документ по денежным обязательствам на такой длительный срок, можно изучать условия несколько месяцев и никто не должен торопить или влиять на решение. Взвешивайте все плюсы и риски, обдумайте свои возможности и только тогда покупайте полис НСЖ.