Страховка - обязательна при оформлении кредита?

Страховка на имущество может требоваться на законных основаниях, но только в том случае, если это имущество - залог. Если клиент не хочет его страховать, в банке могут отказать выдавать ему займ. Это все, что могут обязать страховать по закону. Но, де-факто, без страховки можно взять только ипотеку и кредит на авто (да и то не всегда). Это связано с тем, что банк хочет обезопасить себя от возможного невозврата средств, особенно, если что-то случится с закладываемым имуществом.

Все прочие страховые услуги, которую навязывают клиенту, на самом деле добровольны - клиент может и отказаться их приобретать, если не хочет. Поэтому внимательно изучайте документы, в которых указаны все доп. услуги - в том числе и страховые полисы. Самостоятельно проставьте галочки напротив тех, которые вам по-настоящему нужны. Однако, стоит напомнить - банки, опять-таки любят перестраховываться, поэтому клиентам, отказавшимся от страховок, они повышают процентную ставку.

Какими бывают страховки, предлагаемые банками?

Страховки выполняют разные функции - например защищают залог по ипотечному кредиту, или это может быть КАСКО-страхование при получении кредита на автомобиль. Также часто банки предлагают застраховать здоровье или жизнь - на случай непредвиденных ситуаций непосредственно с заемщиком. Рассмотрим их подробнее.

Страховка на залог при ипотечном кредите

Если вы оформляете ипотеку на, например, дом или квартиру, то банк хочет это имущество застраховать. Таким образом он защищает себя - от непогашения кредита, и вас - о потери жилья, в случае, если с ним произойдёт несчастье, например пожар или взрыв. Сумму страхования имущества клиент выбирает сам, однако она не должна оказаться меньше самого займа или суммы, которую вы должны банку на момент приобретения страховки, а также не может превышать фактическую стоимость этого имущества.

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает всю сумму, которую заемщик должен банку, включая нагоревшие проценты. Если сумма выплаты оказалась больше долга, то разницу оставляет у себя клиент. Это случается чаще всего тогда, когда заемщик берет средства на сумму меньше стоимости жилья.

Например в ситуации с Николаем Н. Он взял ипотеку на квартиру, рыночная стоимость которой составляла 4,8 млн. руб. У него уже была половина суммы - 2,4 млн, остаток он решил взять в качестве ипотеки, а квартиру застраховать. Через год произошел в доме произошел сильный пожар, часть перекрытий рухнула и квартира оказалась полностью уничтожена. Страховщик выплатил банку долг Николая, который составлял 2,5 млн руб., а еще 2,3 млн получил на руки сам Николай. Он уже оформил на эти деньги еще одну ипотеку на новую квартиру.

Важно помнить, что сумму страховки выплатят только когда имущество разрушено без возможности восстановления, или же сумма ремонта окажется больше стоимости имущества. Однако, если отремонтировать жилье окажется возможно, страховая выплачивает только ту сумму, которая уйдёт на восстановление. Но эти деньги не обязательно пойдут на ремонт, они могут уйти банку в качестве выплаты долга. Чтобы узнать, кто получит деньги, внимательно изучайте договор! Для владельца второй вариант - самый неудачный, так как долг-то у него погасится, а вот платить за ремонт ему придется самому.

Чтобы избежать такого варианта, страховая может предложить защитить отделку жилого пространства от повреждений. Это может пригодиться в случае небольшого пожара или затопления. Однако, опять же, смотрите договор, чтобы знать, кому достанутся выплаты.

Обычно страховка покупается всего на год, а потом нуждается в продлении. Есть и другой вариант - страховка оформляется на полное время действия договора ипотеки, но оплачивается порциями.

Титульная страховка

Такой тип страхования доступен при, опять же, ипотеке. Он сможет помочь клиенту не остаться без крыши над головой, если по какой-то причине жилье было продано с нарушением закона. Например, если ее незаконно купили, или квартира была наследством, на которое претендуют другие наследники, оставленные без их доли. В таких случаях имущество у нового владельца отбирает суд. А оформленное страхование возвращает ему уплаченную сумму.

Титульная страховка нужна далеко не всем. Она точно не понадобится тем, кто покупает жилье-первичку от застройщика с хорошей репутацией. Зато точно пригодится тем, кто покупает вторичку. Страховщики делают титульную страховку на разные сроки - от 1 до 10 лет. Однако на такой большой срок ее покупать и не нужно - достаточно 3 лет, ведь если с квартирой что-то нечисто, именно за этот срок и произойдут все операции с ней. Самый дорогой год страхования - 1й, на каждый следующий год цена будет ниже.

КАСКО

Страховка машины от угона или повреждения в случае аварии. Это страхование работает даже тогда, когда в аварии признают виновным водителя. Оно приобретается, когда клиент берет займ под залог своего авто. Банк обезопасит себя от возможного угона залога или от его повреждения, ведь сохранение товарного вида важно на случай, если банк вынужден будет продать машину.

Оформление страховки КАСКО может быть обязательным условием выдачи автокредита, так как это прописано в федеральном законе №51 (ред. от 08.12.2020). При отказе клиента покупать страховку ему просто, скорее всего, не выдадут кредит. Конечно, есть банки, которые и выдают кредиты без КАСКО, однако они устанавливают более высокие процентные ставки.

Страховка GAP

GAP (Guaranteed Asset Protection – "сохранение гарантированной стоимости") - это дополнительная страховка к КАСКО, страхование износа деталей машины. На протяжении использования авто его узлы со временем приходят в негодность, наступает их износ, а, следовательно, стоимость авто также становится меньше. И если машину угоняют, или она повреждается в аварии, страховая сумма, которую за нее вернут, тоже уменьшается. Может произойти, что машина будет дешеветь быстрее, чем будет уменьшаться ваш долг по займу.

Именно для этих случае было разработано GAP-страхование. При его покупке, в страховом случае по КАСКО страховщик выплатит полную сумму первоначальной стоимости авто. GAP оформляется только на машины не старше 5 лет с даты производства.

Эта страховка нужна далеко не во всех случаях. Иногда, в договоре КАСКО вы можете увидеть, что если машину угонят или она будет полностью уничтожена в аварии, вам и без того выплатят ее полную стоимость.

Страховка здоровья и жизни

Эту страховку банки предложат всем клиентам - вне зависимости от того, какой кредит они хотят оформить. Такой ход выгоден банкам - ведь клиент может внезапно потерять трудоспособность из-за болезни или даже погибнуть. Также она сработает, если вдруг заемщику придется долгое время находиться на больничном. При наступлении страхового случая страховщик выплатит средства либо самому клиенту, либо сразу банку.

Обратите внимание, что такие страхования часто бывают с так называемой франшизой. В этом случае при наступлении страхового случая - например, болезни - страховая оплачивает не все время, пока заемщик болел, а лишь некоторую часть, например, если болезнь оказывается затяжной. Такой страховой полис обойдется в меньшую сумму, но здесь важно учесть, какие риски могут быть, и лучше иметь некоторый запас средств.

Особенно стоит учесть, что такая страховка оказывается с большим количеством тонкостей. Так, если клиент банка любил заниматься каким-то экстримом - например, прыжками с парашютом или мотокроссом - и погиб или травмировался во время этих занятий, страховщик откажется платить. Для любителей такого времяпровождения тоже есть страховки, но за них придется и заплатить больше. Также страховые компании могут обращать внимание на людей с проблемами со здоровьем, и откажутся выдавать страховку больным раком или имеющим сердечно-сосудистые заболевания. Они требуют обязательного заполнения анкет, в которых нужно указать свои болезни. Скрывать бессмысленно - по факту наступления страхового случая компании проводят свои расследования и откажут в выплате, если клиент солгал или утаил информацию при анкетировании.

Страхование от увольнения

Эту страховку предлагают людям, оставляющим заявку на обычные потребительские кредиты. При наступлении страхового случая - когда заемщика вдруг уволят - страховщик будет платить по его долгу, но в течение определенного времени. Стоит помнить, что страховой случай наступает, если заемщика увольняют по не зависящим от него причинам - например, при сокращении или роспуске штата компании. Если заемщика увольняют за проступок или по его желанию, это страховым случаем не считается.

Для покупки полиса обязательно нужно идти в офис страховой компании?

Частая ситуация: банк - агент страховщика. Это значит, что сотрудники банка имеют полное право заключать страховые договора и оформлять полноценные страховки клиентам, которым не придется идти в офис страховщика. Однако, это имеет свои минусы. Банк за выполняемые процедуры берет комиссионные. Таким образом, страховка, получаемая в банке, для клиента становится дороже, чем если бы он лично оформил ее в офисе страховой компании.

Важно помнить, что чаще всего банк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями. Поэтому имеет смысл до похода в банк выбрать себе страховую компанию, с которой наиболее выгодно сотрудничать. Это связано с тем, что часто банк и какой-либо страховщик являются членами одной финансовой группы компаний, поэтому всех клиентов в банке будут стараться застраховать именно в компании-"родственнике", вне зависимости от того, насколько там выгодные условия для клиента.

Перед покупкой полиса важно узнать у банковских сотрудников все требования, которые они предъявляют к страховке. Для примера: банк может не принимать страхование КАСКО с франшизой, о котором рассказывалось выше, а именно такую страховку вам предлагают в офисе компании. Или, при страховании ипотеки вы покупаете полис, который может оказаться не тем, что вам нужен - например, в нем страхуется не жилье, а лишь его внутренняя отделка.

Иногда банки хотят, чтобы клиент стал участником коллективного страхового договора, который уже заключен со страховой, а банк просто дописывает туда клиентов. Стоит помнить, что стоимость такой страховки может быть невысокой, но условия для всех одни и те же, и вы не можете ничего поменять (например, увеличить количество страховых случаев). Если вам такой вид страхования не подходит, помните - вы не обязаны на него соглашаться. Всегда можно оформить индивидуальную страховку.

Если страховка больше не нужна или я передумал - можно ли отказаться?

Почти у всех страховок на кредиты есть так называемый "период охлаждения". Во время него вы можете просто расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные деньги. Чаще всего длительность этого периода - 2 недели, но он может быть продлен страховщиком. Такая функция действует для всех страховых договоров - и индивидуальных, и коллективных - заключенных после 01.09.2020.

Однако, помните - при отказе от страхования, если оно обязательно для оформления кредита, вам будет повышена процентная ставка. Выясните, насколько он может повыситься, чтобы быть готовым к неприятным последствиям. Также имейте в виду, что не от каждой страховки можно отказаться - при ипотечном кредите, например, нельзя оказаться от страхования недвижимости. Если вам не нравятся условия страхования вы можете сменить страховую компанию, да и то не всегда - это возможно, если страховик предусмотрел "период охлаждения" в договоре. При расторжении договора страхования банк может потребовать немедленно вернуть долг, и у него будет на это законное право.

Что делать, если цена за полис прибавилась к сумме займа и на нее теперь тоже считаются начисления?

Банк может прибавить сумму за страховку к кредиту, только если заемщик даст согласие на это. Если это было сделано банком самовольно - пишите заявление в банк на перерасчет суммы долга и оплатите страховку самостоятельно. А если "период охлаждения" еще действует - вы можете отказаться от этой страховки и заключить новую, на более удобных для вас условиях.

При досрочной выплате долга можно вернуть стоимость страховки?

Здесь дело в нюансах - что и когда было застраховано. Если вы страховали имущество - недвижимость, транспорт (при ипотеке, например) - частично деньги за страховку можно вернуть. Правда такая возможность должна быть указана в страховом договоре. Если же вы страховали себя (здоровье, жизнь), вернуть деньги можно исходя из даты оформления полиса.

Если договор страхования оформлен до 02.09.2020

В случае индивидуального договора стоимость страховки возвращается лишь частично. Однако, какая это будет часть, определит сам страховщик согласно правилам возврата, которые описаны в договоре. При коллективном страховании чаще всего ничего не возвращается. Но внимательно изучайте договор - в некоторых банках можно "отключиться" от страхования и вернуть деньги за него. Но только в течение некоторого времени, которое указано в документах.

Если договор страхования оформлен с 02.09.2020

В этом случае вам вернут сумму, пропорционально зависящую от времени, оставшегося до конца действия договора. К примеру, ваш полис оформлен на год, а вы выплатили долг и решили забрать деньги через полгода. Значит, вам вернут лишь половину уплаченных средств. Но если вдруг за это время наступил страховой случай, вернуть деньги за страховку не получится - полис уже использован.

Когда вы подаете заявку на возврат средств, их обязаны вам вернуть за 7 рабочих дней после оформления заявление на отказ от страховки в виду досрочной выплаты долга. Если вас страховал банк, то именно он и выплатит вам оставшуюся сумму за страховку.

Имейте в ввиду, что при присоединении к коллективному договору с вас возьмут комиссию, которая хоть и отнимает большую часть денег за страховку, назад не возвращается.

Если банк хочет застраховать меня - на что обратить внимание?

Перед оформлением страховки обязательно продумайте следующие моменты:

- Если я заболею, а страховки от болезни не будет - смогут ли мои близкие/родственники выплатить мой долг?
- Проценты по кредиту со страховкой и проценты по кредиту без страховки - различаются? Если да, то как сильно?
- Если все таки различаются, подсчитайте, что будет дешевле - платить за страховку или повышенные проценты без страховки.

Хорошо изучите договор страхования, особенно то, что является страховым случаем, а что - нет.
Исходя из ответов на эти вопросы решите, нужна ли вам страховка вообще. Дальше узнайте какие из страховщиков, сотрудничающих с вашим банком удовлетворяют вашим условиям и выберите самого выгодного. Также обратите внимание на то, каков тип вашего страхования - индивидуальный или коллективный, и можно ли вернуть деньги за страховку при досрочной выплате долга.

У меня проблемы, кому пожаловаться?

В случае, если банк не хочет выдавать ссуду без страхования (хотя по условиям кредита не имеет на это права), или добавляет плату за страховку к кредиту без согласия, вы можете обратиться в Банк РФ или в Роспотребнадзор. Но важно подать жалобу до подписания договора, а не после. Если вы уже подписали его, все можно решить только через суд.

А если страховщик не хочет выплачивать деньги при наступлении страхового случая или выплачивает меньшую, чем положено, сумму - вам прямая дорога к финансовому омбудсмену.