О чем вообще речь?
Банк может дать кредит не одному человеку, а сразу нескольким. Для него все они будут называться созаемщики и будут обладать равными правами и ответственностью. Это значит, что в случае, если один из заемщиков платить не может, второй должен будет платить полную сумму и за себя, и за товарища. Этим созаемщики отличаются от поручителей. Вот основные пункты:
Созаемщики делят платежи поровну и от дисциплинированности платежей зависит чистота кредитных историй.
При оформлении банк дотошно проверяет всех созаемщиков, учитываются в том числе и уровень доходов.
В случае, если у одного из созаемщиков нет возможности платить, полностью по кредиту платит второй, и судебных решений для такого обременения не требуется.
То, как разделяется ответственность созаемщиков, оговаривается заранее, эти положения потом закрепляются в договоре. Обременение может быть разделено поровну или пропорционально каким-то долям. Однако помните, что доли не имеют никакого значения, если вас двое и у одного из созаемщиком пропадает доход - второй должен будет платить полную сумму. Впрочем, если было заключено соглашение об обязательствах, второй созаемщик может возместить вам убытки, если нужно - то через суд.
Что может созаемщик?
Никаких особых привилегий созаемщики не получают. Если вы с другом оформили кредит на, например, машину, это не значит, что вы оба будете ее владельцами, если нет изначально каких то договоренностей насчет этого. Оформление прав собственности - это история, которая либо оговаривается заранее или прописывается при оформлении договора в соглашениях. Например, можно прописать условие, что если один выплачивать кредит не сможет, то право собственности перейдет к тому, кто будет платить по кредиту. Право собственности автоматом устанавливается только между супругами, берущими какое-то имущество в ипотеку, такая собственность будет считаться вместе нажитой, если нет брачного договора, в котором прописаны иные положения.
Чем это может грозить созаемщику?
Основная проблема, что если вы стали созаемщиком, то это, скорее всего, кредит на значительную сумму. А значит, платить придется долго, возможно, несколько лет. Всегда стоит изначально тщательно просчитать свои силы, прежде чем вписывать в подобные предприятия. Разберем нюансы подробнее:
Даже если вы не рассчитывали на крупные расходы, это ничего не значит - стоит быть готовым к олному платежному бремени.
Разберем пример. Василий и Максим - старые друзья еще со двора. Они договорились взять в кредит машину - Василию она очень нужна по работе, и он попросил друга. Максим согласился стать созаемщиком, а банк проверил обоих и узнал о их месячных доходах. В договоре указано, что платить будет Василий, а Максим - только в том случае, если Василий перестанет вносить платежи. Однако через пару месяцев происходит беда - Василия увольняют с работы и он больше не может платить, так как денег на выплаты нет. Василий в стрессе и не зная как правильно объяснит другу ситуацию просто перестает выходить на связь, а кредитные обязательства сваливаются на Максима. В итоге машину ребята все-таки выкупили, но давняя дружба разрушилась.
Неважно, заинтересованы вы еще в выплатах или нет - платить все равно придется.
Александр и Марина - молодые супруги, недавно обзаведшиеся ребенком. Александру нужен автомобиль - по работе ему приходится часто ездить, но с Ольгой взять совместный кредит не получится - она не работает и за декретный отпуск ей никто не платит. И тут на помощь приходит отец Марины - Сергей. Он соглашается стать созаемщиком, а машину оформляют на Александра - ведь именно ему на ней и ездить.
Однако происходит непредвиденное - молодая семь распадается, так как Марина и Александр сильно ссорятся. Однако кредит никуда не исчез - и теперь выплачивать по нему отцу Марины все равно придется, хотя он никак теперь к нему не относится и владеть этой машиной он тоже не сможет. Всему виной - отсутствие соглашения об обязательствах или прописанного в договоре права на совместное владение имуществом.
Если вы созаемщик, то еще одного кредита вам могут и не дать.
Артем и Иван - братья. Ивану нужна квартира - он недавно женился и хочет оформить ипотеку. Он пригласил брата стать созаемщиком - ему из-за нехватки з/п не одобрили кредит одному. Артем согласился стать созаемщиком. Однако через год уже Артему потребовалась своя квартира - его девушка ждет ребенка. И хотя зарплаты Артема хватило бы на второй кредит, в банках, куда он обращался, ему отказали. Это не значит, что ему откажут и в других банках, но в тех, где условия по ипотеке были максимально выгодными для Артема, отнеслись к ситуации скептически.
Когда можно согласиться побыть созаемщиком?
Для того, чтобы вписаться в такое предприятие, тщательно оцените свои возможности, форс-мажоры, которые могут случиться и возможности вашего товарища по кредитному бремени:
· Сумма кредита не слишком велика для того, чтобы вы смогли выплатить ее в одиночку, если что-то пойдет не так, и ваш созаемщик "отвалится".
· У вас с созаемщиком - общее ведение дел и общие деньги: вы родственники или близкие люди, супруги, например.
· Вы уверены в компаньоне и знаете, что он точно будет платить, несмотря ни на что.
Можно ли выйти из предприятия до окончания выплат?
Только если эта функция есть в вашем кредитном договоре. И то, для этого понадобится очень уважительная причина, например, если вы брали кредит совместно с супругом/супругой и в процессе вдруг развелись. В этом случае окончательное решение за банком, который будет искать нового созаемщика на ваше место. При этом, когда оговор будет переписываться, необходимо будет ваше личное присутствие, присутствие основного заемщика, нового созаемщика и сотрудника банка.
К чему готовиться, если я все таки соглашусь стать созаемщиком?
Самое главное - спросите себя, потянете ли вы кредит самостоятельно, без помощи со стороны? Помните, что совместный займы - это полная ответственность каждого за выплаты по долгу. Поэтому, раз уж решились - хотя бы попытайтесь подстраховаться и проясните все нюансы до того, как подпишите договор:
· Удостоверьтесь, что берете кредит у проверенного банка - у него должна быть банковская лицензия от Банка России.
· Все что касается продолжительности, размера ежемесячных выплат, обстоятельств погашения - обсудите с компаньоном заранее. Все, о чем договорились, фиксируйте письменно в договоре - для этого существует соглашение о взаимных обязательствах.
· Уделите пристальное внимание положениям самого кредитного договора. Пока не поймете все до буквы и не разберетесь во всех его мелочах - ничего не подписывайте.
· Сделайте страховку и убедитесь, что ваш товарищ тоже ее сделал. Это обезопасит вас от каких-нибудь форсмажорных обстоятельств, например от внезапных болезней или увольнения.