Как такое может произойти?

Лицензию могу отбирать у страховой в случае нарушению ею каких-либо законов. Одним из таких нарушений может быть отсутствие резервных средств для выплат по страховым случаям. Такое случается, если компания использует резервные средства в качестве оборотных или вовсе не имеет их. Также нарушением может быть отсутствие регулярного отчета Центробанку. Впрочем, это не всегда приводи к лишению лицензии: для начала компании просто выдадут предписание. Однако, если нарушения не устраняются за установленное время, компании приостанавливают лицензию. В случае систематических нарушений лицензия отзывается регулирующим органом под предлогом безопасности клиентов данной фирмы.

Что означают термины "ограничить", "приостановить" и "отозвать" применительно к лицензиям?

Применения таких терминов связано с типом лицензии, которая может быть у компании. Иногда их может быть несколько и все они могут быть разными. Так, страховая может обладать как правом на осуществление страхования жизни и здоровья, страхования ОСАГО или имущества.

Так вот, при ограничении страховая компания не сможет продавать новые страховые полисы определенного типа, однако вся остальная деятельность по-прежнему остается доступной. То есть ограничение лицензии никак не влияет на вас, если вы уже являетесь клиентом страховой компании - в случае наступления страхового случая вам выплатят всю положенную сумму.

Работает это так. Некоей компании ограничивают лицензию по страхованию имущества. Однако, компания продавала не только его, но еще и занималась автострахованием. В этом случае, компания продолжает страховать транспортные средства, а вот полисы на имущественное страхование не сможет продавать, пока ограничение не будет снято. И если вы застраховали в этой компании квартиру, вы получите свою выплату при страховом случае.

В случае приостановки лицензии страховая теряет право заключать любые договора - эта санкция распространяется на всю деятельность фирмы. Однако обязательства перед клиентами продолжают выполняться. То есть, прием средств по уже заключенным договорам и страховые выплаты продолжаются. Такие санкции вводят, когда с финансами у фирмы и правда непорядок.

Кроме прочего, в вышеописанных ситуациях Банк России назначается временную администрацию для управления проблемной фирмой, которая делает полный аудит средств, документов и состояния бизнеса, а также поддерживает выполнение договоров.

Дальнейшие возможные действия

Лицензия будет возобновлена
Для устранения всех нарушений назначаются временные управляющие, которые потом возвращаются в Центробанк, а работа фирмы проводится как раньше. Никакие договоры не расторгаются, и фирма снова получает право заключать новые. Однако бывает, что нарушения невозможно устранить. Например, в случае истощения запаса резервных средств, которые уходят на страховые выплаты. И если владельцы фирмы не могут реинвестировать ее, то остаются следующие варианты:

Процедура санации
Подобный ход применяется в том случае, если инспекция Банка России решает, что данная страховая компания критически важна в региональном или даже федеральном значении. При санации в компанию вливают новые денежные средства, чтобы она продолжала работу и выполнение своих обязательств. Клиентам волноваться не о чем, все договоренности будут исполняться в полном объеме.

Лицензия отзывается
Случай, когда санацию производить бессмысленно, так как компания не является критически важной. Также лицензию отзывают при систематическом нарушении законов, например, если компании приостанавливали лицензию по какому-либо проступку или она не предоставляла в Банк РФ никаких отчетов о своей деятельности. Случай отзыва - самый тяжелый для клиентов, так как в этом случае непозднее 45 дней с момента отзыва договоры расторгаются, и компания обязана вернуть деньги клиентам (если такая возможность содержится в тексте договоров). При выполнении этих условий компания дальше просто ликвидируется, а если ей денег окажется недостаточно, в отношении нее начнут банкротство.


Лицензию отозвали, а деньги не вернули. Ждать ли выплат при страховом случае?

Когда происходит отзыв лицензии, а у вас случается неприятность, от которой и страховались, выплата повисает в воздухе. В этой ситуации есть два варианта:

Договор не расторгнут и на счетах фирмы есть деньги. Тогда деньги вам обязаны выплатить в полном объеме.

Договор действителен, но денег нет. Здесь надо ждать, когда начнут процедуру банкротства, и затем писать в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), чтобы вам выплатили средства.

В случае обязательного автострахования - особый порядок. Эти полисы действительны и в случае отзыва лицензии у страховой. При выплате страховки деньги перечисляются из так называемого гарантийного фонда, который находится в ведомстве Союза автостраховщиков - РСА. Туда следует обращаться пострадавшему в аварии, если ее виной были вы, а вашу страховую лишили лицензии. Если же пострадавшим были вы, вы также можете сразу обращаться в РСА или к страховщику того, кто спровоцировал ДТП.


Какова сумма, которую вернет страховая, если договор расторгается?

Зависит от полиса - суммы выплачиваемого различаются.
Если эта страховка обязательна, то никаких выплат не будет, так как договор на не расторгается.

Инвестиционная и накопительная страховки возвращаются в виде выкупной суммы. Это частичный возврат тех взносов, которые вы выплатили страховой. Часть, которую вам вернут, пропорционально зависима от прошедшего времени с момента подписания и сколько осталось до истечения срока договора. Чем меньше оставшийся срок - тем больше сумма. Вы можете посмотреть ее в таблице выкупных сумм, она является приложением к договору страхования. В зависимости от вида страховки суммы выплат различаются.

Если у вас страховка какого-то другого вида, размеры возвращаемых средств вы можете узнать, тщательно изучив договор. В некоторых страховках вообще не предусмотрен возврат денег, например при страховании от несчастных случаев. Страховка имущества возвращает средства лишь частично, а сумма также зависит от оставшегося срока до истечения договора.

А если страховая не платит и ссылается на нехватку средств?

Такое может быть, если на счетах компании и правда не хватает средств. Стоит помнить, что если на компанию наложили санкции - приостановка, ограничение или отзыв лицензии - то руководят ею уже не прежние люди, а присланные управленцы из Банка РФ. Они там именно для того, чтобы проследить за выполнениями взятых компанией обязательств и грамотно завершить дела фирмы.

Поэтому при столкновении с фактом нехватки средств выход остается только один - дождаться, когда начнется банкротство фирмы. Эту процедура проводится агентством по страхованию вкладов - АСВ, государственной организацией. Она распродает все имущество компании, а с полученных средств отчисляет выплаты клиентам. Но помните - никто не гарантирует, что этих денег всем хватит.

И как быть, если мне нужно вернуть мои деньги?
Отправлять заявление в АСВ максимально быстро после начала процедуры банкротства. Узнать об этом можно на интернет-портале самой АСВ (где отображается и ход банкротства компании), а также в местных периодических изданиях или в газете "Коммерсант".

Помните, что если с вами не был расторгнут договор страхования, при наступлении страхового случая или получения средств за страховку вы должны писать в АСВ не позднее, чем через 2 месяца. Иначе вы не попадете в реестр кредиторов фирм, который составляется госорганизацией. При подаче заявления сроком будет то который указан на штампе, проставленном в Ассоциации, либо срок на конверте, если вы отправляли заявление по почте.

Что именно отправлять в Ассоциацию по страхованию вкладов?

Требование возвращение суммы, представленное в виде заявления. В нем вы указываете основания для возврата и саму сумму. Она рассчитывается на основе оставшегося периода до истечения сроков договора или уже готовая сумма, которая указана в таблице приложения к договору.

Обязательно нужно приложить страховой полис, он же договор.

Если произошло наступление страхового случая - то документы, подтверждающие это и бумаги с указанием той суммы, в которую оценен ущерб, если необходимо. Также можно использовать судебное постановление.

Ваши личные данные. В них входят фамилия, имя, отчество, сведения паспорта, реквизиты банка, куда будет перечислена компенсация.

Для передачи подойдут только оригинальные версии, либо копии, заверенные нотариусом - при отправке почтой. Если вы приходите сами, сойдет и ксерокопия, заверят ее в самом отделении.

А как быть, если все сроки пропущены?

В этом случае выплаты могут быть получены, однако вероятность их получить существенно ниже.

Если вы не подавали заявление, вас включат в списки в порядке очереди, которая составляется по каждому виду страховки. Вот приоритеты по видам страховок, в котором создаются эти списки:

Накопительная страховка жизни при наступлении сроков выплат.

ОСАГО.

Страховка жизни при отсутствии сроков для выплат, добровольная медстраховка и иные личные страховки

Страховка ответственности за причинение вреда жизни и здоровью (не включая автострахование).

Страховка имущества и ответственности за причинение ущерба имуществу.

Время, когда вы заключили договор, значения не имеет. Выплаты происходят для всех застрахованных одномоментно. Однако стоит понимать, что в очереди на выплаты в приоритете будут включенные в реестр кредиторов за отпущенный двухмесячный срок.

В случае, если при банкротстве сумма, которую удалось выручить от продажи имущества компании, недостаточна, то деньги поделят между участниками одной очереди пропорционально их долга. Всем не вошедшим в реестр деньги будут выплачивать по остаточному принципу - если что-то останется после выплат участникам первой очереди. Если и тут что-то остается, переходят к участникам следующей очереди и так далее. Именно поэтому подавать заявление нужно как можно раньше - если ваш вид страховки уже оплачивали, и вы пропустили очередь, вам придется ждать, когда выплатят средства участникам текущей очереди.