Страхования денег на банковской карте - есть ли необходимость?
Вот, например, представим ситуацию. Вася захотел купить себе смартфон, перешел на страницу интернет-магазина, но оказалось, что он попал на сайт мошенников. Вася не расстраивался, ведь он застраховал средства. Однако, в банке ему сказали, что это не страховой случай и свою выплату он не получил.
Как понять, стоит ли застраховывать свою карту? На что обратить внимание при оформлении договора о страховании? В каких случаях вы сможете возместить потерянные средства? Обо всем этом поговорим ниже в этой статье.
Как понять, стоит ли застраховывать свою карту? На что обратить внимание при оформлении договора о страховании? В каких случаях вы сможете возместить потерянные средства? Обо всем этом поговорим ниже в этой статье.
Как работает система страхования?
Если вы потеряете свою карту или преступники похитят средства, страховая компания возместит убытки и бесплатно перевыпустит карту. Это как раз те случаи, на которые рассчитан страховой полис. Однако, при заключении договора уделите внимание тому, что считается страховым случаем и проверьте, какая компенсация вам будет полагаться.
Какими бывают страховые случаи?
Вернемся к нашему Васе. Он проверил свой договор после того, как страховая его развернула. Выяснилось, что ему полагается компенсация только тогда, когда у него украдут деньги при снятии наличных в банкомате или максимум через 3 часа после этого. И максимум, на который он сможет рассчитывать - 100 тыс. руб.
В хорошей компании-страховщике список страховых случаев гораздо шире. Как правило, компенсации должны выплачиваться при следующих эксцессах:
• При похищении или утере карты;
• При краже данных карточки, произошедших с применением спецоборудования, например, мошенники подменили клавиатуру банкомата, установили скиммеры (устройства, копирующих данные с магнитной полосы карты) или видеокамеру, заснявшую данные карты и ПИН и т.п.;
• При ограблении владельца карты сразу после снятия наличности в банкомате.
Это своеобразный базис. Более подробные условия должны содержаться в договоре страхования или в приложении-правилах к нему. Тщательно изучайте их до подписания.
Причины отказа для выплат
Главная причина отказа в выплате - нарушения условий договора. Что под этим подразумевается? Самое главное - несоблюдение мер безопасности, например, безответственное хранение ПИН-кода и реквизитов карты. Для получения перевода на карту достаточно только ее номера, поэтому если вы сообщаете другие сведения - срок действия карты и цифры на обратной стороне - вы автоматически нарушаете договор и в компенсации вам откажут. Точно также вы нарушаете условия договора, если мошенники разводят вас на перевод им денег методами "социальной инженерии" - когда они убеждают вас в необходимости перевода и вы еще и сообщаете им коды подтверждения.
Если вы никому ничего не сообщали, но у вас украли кошелек, а в нем лежала бумажка с ПИНом карты, это тоже будет считаться нарушением условий договора. Вы должны ответственно хранить информацию о ПИН-коде, и держать ее рядом с картой категорически запрещено.
В страховом полисе прописываются дополнительные условия, которые необходимо соблюдать ради получения страховой компенсации. Они могут быть, например, такими:
• Если у вас украли карту, вы обязаны вовремя сообщить об этом. Вовремя - это значит, не позднее указанного в договоре срока. Чаще всего, он составляет от нескольких часов до пары суток. Причем нужно оповестить не только банк, но и страховщика. Также необходимо подать заявление в полицию, без него страховщик не выплатит компенсацию.
• По договору страхования, необходимо заблокировать карту сразу же после обнаружения ее пропажи, это должно произойти через 24 часа или даже раньше после похищения. Невыполнение этого пункта приводит к отказу в выплате, даже если остальные условия соблюдены.
• Сбор необходимого пакета документов также является обязательным условием. В него входит копия полицейского постановления о возбуждении дела или отказе в нем. Также в пакет входит справка о проведении внутреннего расследования банка. Если банк возмещает потерянные средства, то страховая не будет делать этого повторно.
При выполнении всех условий решение о выплате компенсации будет рассматриваться довольно долго - в течение нескольких месяцев. Если же вам откажут, а все условия договора были соблюдены, то вы вправе решить вопрос через финансового омбудсмена. Однако для этого сумма компенсации должна составлять меньше 500 тыс. руб., если же потерянная сумма больше - необходимо судиться.
Отдельно нужно поговорить про сумму, которую может возместить страховщик. В страховом полисе указано, какую максимальную компенсацию может получить застрахованный. Может оказаться, что даже если вас обокрали на миллион, вам вернут максимум 100 тыс. просто потому, что это предельная сумма, которую вам могут вернуть по договору.
В страховой полис часто вписывают все карты одного банка, которые, как правило, привязаны к одному счету. Если же они относятся к различным счетам, размер страховых выплат вы можете выбрать отдельно для каждой карты. Кроме того, на размер выплаты влияют обстоятельства произошедшего и сам страховой случай. К примеру, в страховом полисе может быть указание, что в случае, если у вас украли деньги при снятии в банкомате, вам вернут максимум 60% от украденной суммы, даже если она меньше или равна страховому лимиту. А если такое ограбление произошло в ночное время, вернут всего 10 тыс. руб. Внимательно читайте договор со страховой компанией, чтобы быть в курсе всех условий.
Цена за страхование карты может разниться. Как правило, на нее напрямую влияет максимальная сумма компенсаций и страховые случаи, в которых полагаются выплаты. Разброс цен может составлять от 300 руб. до 7 тыс. руб. в год.
Страхование карты - стоит ли того?
Если так посудить, исходя из выше написанного - а нужно ли вообще заключать такой договор? Чаще всего банк навязывает своим клиентам эту услугу потому, что сам является агентом страховой компании. А в некоторых случаях он обязан вернуть похищенные средства и безо всякого страхования. Вот их список:
• Клиент подал заявку в банк о хищении средств не позднее следующих суток с момента, как он узнал о совершении подозрительных операций с картой. А если банк не прислал уведомление о такой операции и клиент обнаружил что у него каким-то образом списали средства, то потребовать их возврат он может в любое время - хоть спустя год после списания. И банк будет обязан их вернуть.
• Клиент выполнял все правила техники безопасности при работе с картой. Не хранил ПИН вместе с картой, не позволял никому его фотографировать, не писал его на карте и не выкладывал фото карты в соцсетях.
Выводы
1. Не стоит затягивать с подачей заявления, если у вас похитили средства. Кроме того, если их списали по вашей вине, никто вам не возместит потерю - ни банк, ни страховщик.
2. Если вы соблюдаете правила безопасности и внимательно относитесь к тому, где вы вводите реквизиты - смысла в страховании нет. Однако оно может быть полезно, если вы хотите снимать крупные суммы и боитесь, что вас могут ограбить в этот момент. В случае ограбления средства может компенсировать только страховщик.
3. Страхование может быть нужно, если вы часто пользуетесь новыми интернет-магазинами или онлайн-покупками. Однако, тщательно изучайте договор, чтобы условия компенсации были вам полезны.
4. Если услуга страхования была вам навязана или она вам больше не нужна, вы вправе вернуть полис не позднее 14 дней с момента приобретения.
5. Всегда соблюдайте правила безопасности при пользовании картой, и неважно, застрахована она у вас или нет. Все секретные коды, ПИН и данные карты должны оставаться секретными, держите их в тайне или запоминайте наизусть, уничтожая все бумаги. По всем операциям с картой должны обязательно приходить уведомления, подключите их, если еще этого не сделали.
Если вы потеряете свою карту или преступники похитят средства, страховая компания возместит убытки и бесплатно перевыпустит карту. Это как раз те случаи, на которые рассчитан страховой полис. Однако, при заключении договора уделите внимание тому, что считается страховым случаем и проверьте, какая компенсация вам будет полагаться.
Какими бывают страховые случаи?
Вернемся к нашему Васе. Он проверил свой договор после того, как страховая его развернула. Выяснилось, что ему полагается компенсация только тогда, когда у него украдут деньги при снятии наличных в банкомате или максимум через 3 часа после этого. И максимум, на который он сможет рассчитывать - 100 тыс. руб.
В хорошей компании-страховщике список страховых случаев гораздо шире. Как правило, компенсации должны выплачиваться при следующих эксцессах:
• При похищении или утере карты;
• При краже данных карточки, произошедших с применением спецоборудования, например, мошенники подменили клавиатуру банкомата, установили скиммеры (устройства, копирующих данные с магнитной полосы карты) или видеокамеру, заснявшую данные карты и ПИН и т.п.;
• При ограблении владельца карты сразу после снятия наличности в банкомате.
Это своеобразный базис. Более подробные условия должны содержаться в договоре страхования или в приложении-правилах к нему. Тщательно изучайте их до подписания.
Причины отказа для выплат
Главная причина отказа в выплате - нарушения условий договора. Что под этим подразумевается? Самое главное - несоблюдение мер безопасности, например, безответственное хранение ПИН-кода и реквизитов карты. Для получения перевода на карту достаточно только ее номера, поэтому если вы сообщаете другие сведения - срок действия карты и цифры на обратной стороне - вы автоматически нарушаете договор и в компенсации вам откажут. Точно также вы нарушаете условия договора, если мошенники разводят вас на перевод им денег методами "социальной инженерии" - когда они убеждают вас в необходимости перевода и вы еще и сообщаете им коды подтверждения.
Если вы никому ничего не сообщали, но у вас украли кошелек, а в нем лежала бумажка с ПИНом карты, это тоже будет считаться нарушением условий договора. Вы должны ответственно хранить информацию о ПИН-коде, и держать ее рядом с картой категорически запрещено.
В страховом полисе прописываются дополнительные условия, которые необходимо соблюдать ради получения страховой компенсации. Они могут быть, например, такими:
• Если у вас украли карту, вы обязаны вовремя сообщить об этом. Вовремя - это значит, не позднее указанного в договоре срока. Чаще всего, он составляет от нескольких часов до пары суток. Причем нужно оповестить не только банк, но и страховщика. Также необходимо подать заявление в полицию, без него страховщик не выплатит компенсацию.
• По договору страхования, необходимо заблокировать карту сразу же после обнаружения ее пропажи, это должно произойти через 24 часа или даже раньше после похищения. Невыполнение этого пункта приводит к отказу в выплате, даже если остальные условия соблюдены.
• Сбор необходимого пакета документов также является обязательным условием. В него входит копия полицейского постановления о возбуждении дела или отказе в нем. Также в пакет входит справка о проведении внутреннего расследования банка. Если банк возмещает потерянные средства, то страховая не будет делать этого повторно.
При выполнении всех условий решение о выплате компенсации будет рассматриваться довольно долго - в течение нескольких месяцев. Если же вам откажут, а все условия договора были соблюдены, то вы вправе решить вопрос через финансового омбудсмена. Однако для этого сумма компенсации должна составлять меньше 500 тыс. руб., если же потерянная сумма больше - необходимо судиться.
Отдельно нужно поговорить про сумму, которую может возместить страховщик. В страховом полисе указано, какую максимальную компенсацию может получить застрахованный. Может оказаться, что даже если вас обокрали на миллион, вам вернут максимум 100 тыс. просто потому, что это предельная сумма, которую вам могут вернуть по договору.
В страховой полис часто вписывают все карты одного банка, которые, как правило, привязаны к одному счету. Если же они относятся к различным счетам, размер страховых выплат вы можете выбрать отдельно для каждой карты. Кроме того, на размер выплаты влияют обстоятельства произошедшего и сам страховой случай. К примеру, в страховом полисе может быть указание, что в случае, если у вас украли деньги при снятии в банкомате, вам вернут максимум 60% от украденной суммы, даже если она меньше или равна страховому лимиту. А если такое ограбление произошло в ночное время, вернут всего 10 тыс. руб. Внимательно читайте договор со страховой компанией, чтобы быть в курсе всех условий.
Цена за страхование карты может разниться. Как правило, на нее напрямую влияет максимальная сумма компенсаций и страховые случаи, в которых полагаются выплаты. Разброс цен может составлять от 300 руб. до 7 тыс. руб. в год.
Страхование карты - стоит ли того?
Если так посудить, исходя из выше написанного - а нужно ли вообще заключать такой договор? Чаще всего банк навязывает своим клиентам эту услугу потому, что сам является агентом страховой компании. А в некоторых случаях он обязан вернуть похищенные средства и безо всякого страхования. Вот их список:
• Клиент подал заявку в банк о хищении средств не позднее следующих суток с момента, как он узнал о совершении подозрительных операций с картой. А если банк не прислал уведомление о такой операции и клиент обнаружил что у него каким-то образом списали средства, то потребовать их возврат он может в любое время - хоть спустя год после списания. И банк будет обязан их вернуть.
• Клиент выполнял все правила техники безопасности при работе с картой. Не хранил ПИН вместе с картой, не позволял никому его фотографировать, не писал его на карте и не выкладывал фото карты в соцсетях.
Выводы
1. Не стоит затягивать с подачей заявления, если у вас похитили средства. Кроме того, если их списали по вашей вине, никто вам не возместит потерю - ни банк, ни страховщик.
2. Если вы соблюдаете правила безопасности и внимательно относитесь к тому, где вы вводите реквизиты - смысла в страховании нет. Однако оно может быть полезно, если вы хотите снимать крупные суммы и боитесь, что вас могут ограбить в этот момент. В случае ограбления средства может компенсировать только страховщик.
3. Страхование может быть нужно, если вы часто пользуетесь новыми интернет-магазинами или онлайн-покупками. Однако, тщательно изучайте договор, чтобы условия компенсации были вам полезны.
4. Если услуга страхования была вам навязана или она вам больше не нужна, вы вправе вернуть полис не позднее 14 дней с момента приобретения.
5. Всегда соблюдайте правила безопасности при пользовании картой, и неважно, застрахована она у вас или нет. Все секретные коды, ПИН и данные карты должны оставаться секретными, держите их в тайне или запоминайте наизусть, уничтожая все бумаги. По всем операциям с картой должны обязательно приходить уведомления, подключите их, если еще этого не сделали.