Уловки кредитных организаций, чтобы вы заплатили им больше
Вот пример. Вы приходите за кредитом на покупку машины. Вам его одобрили и оформили. А потом вы узнаете, придя домой, что там помимо кредита куча страховок и договор с НПФ. В этой статье расскажем, как избежать навязываемых услуг.
Если говорят: "Страховка обязательна, без нее кредиты не одобряем"
Вам менеджер говорил, что в банке не одобряют выдачу кредитов без оформления КАСКО-страхования. Вам кажется, что ничего такого - пусть оформляю, все равно ведь делать, когда машина будет куплена. Однако, по закону, все что может требовать застраховать банковская организация - имущество, которое вы приобретаете в ипотеку. И больше ничего требовать нельзя.
Однако, помимо КАСКО, от вас требуют оформить еще и страховки жизни, здоровья и GAP, мотивируя это тем, что без таких страховок банк увеличивает процент. Здесь двоякая ситуация. Банки иногда действительно так делают - чтобы обезопасить себя, если с клиентом или купленной им машиной что-то случится. Процент, на который увеличатся ставки при отказе от страховок, должен прописываться в договоре. Поэтому здесь важно изучить, есть ли такой пункт в договоре вообще, или это просто слова менеджера, пытающегося вас "развести"
Как поступать при таком раскладе?
Важно контролировать свои эмоции и не поддаваться на уговоры менеджеров. Прежде, чем что-либо подписывать, изучайте бумаги, даже если они кажутся вам одинаковыми. Если в банке не получается так сделать, возьмите документы домой и там изучите. Проверьте следующие пункты:
Как отсутствие страхования влияет на размер ежемесячных выплат и влияет ли вообще. Если да, рассчитайте, что выгоднее - купить страховку или не делать этого.
Если страховки не избежать - необязательно брать е в банке, в офисе самой страховой компании на нее может быть другая, более выгодная, цена. Также можно выбрать другую страховую, только сперва уточните, примет ли банк ее полис.
Если вы уже оформили страховой полис в банке, а он вам не нужен, и можно обойтись без него - используйте двухнедельный период охлаждения, чтобы отказаться от страховки. В этом случае вам вернут средства в полном объеме. О том, что от страховки можно отказаться, банки могут не говорить или сообщать неправду, будьте бдительны.
Мне говорят: "Вы сможете вернуть свои средства, уплаченные за страховой полис"
Предположим, вы хотите выплатить остаток по займу досрочно - у вас появились деньги на это. Вы решили сказать об этом сотрудникам банка, потому что не хотите дальше тянуть еще и ненужные страховые полисы. Вас могу начать убеждать в том, что отказываться от страховок сейчас - поспешное решение, дескать, вернуть деньги можно позже, когда кредит погасится, ведь страховка будет считаться неиспользованной.
Это лукавство. Вам и правда могут вернуть страховку при досрочном погашении кредита, причем сумма будет зависеть от того, сколько времени осталось до истечения договора. Однако здесь есть ограничивающие нюансы:
Страхование должно быть оформлено после 01.09.2020. Если вы купили страховку раньше, то возвратят деньги вам только если эта возможность указана в договоре, а такое встречается очень нечасто.
Средства возвращаются только от страховок, без которых было нельзя, тех, которые влияли на процент по кредиту или от страхования фин. ответственности заемщика - чтобы страховая выплатила долг за него, если с ним что-то случится. Так что GAP-страховка и страхования жизни и здоровья не влияют на ставку никак, поэтому вернуть за них деньги можно только в течение двухнедельного срока охлаждения.
Банк может приписать вас к коллективной страховке вместо личной. За присоединение к такой страховки берется комиссия, а не взносы в привычном виде - и эти комиссионные чаще всего не возвращаются. Однако, это значительная сумма - до 80% от стоимости полиса, и вернуть эти деньги можно только при отказе в двухнедельный срок и при влиянии страховки на процентную ставку.
Стоит помнить, что деньги в любом случае не вернутся, если произошло наступление страхового случая.
Как быть в этой ситуации?
В случае, когда вы подписали договор страхования, но он вам не нужен или появился более подходящий вариант - поторопитесь его вернуть в течение 2 недель. Конечно, это не распространяется на страховку недвижимого имущества, если у вас ипотека - от нее отказываться нельзя.
Срок в 2 недели называют периодом охлаждения, и при отказе от страховки в этот период вам вернут деньги в полном объеме. Однако, это возможно при влиянии страховки на проценты, сроки, переплаты или какие-либо другие пункты договора кредитования, или при страховании в пользу банковской организации. Во всех других случаях вам вернут деньги не все - страховая заберет часть средств за время действия договора, плюс ко всему в самом банке могут удержать средства за зачисление клиента в общий коллективный договор, если у вас была такая модель страхования.
Впрочем, после окончания двухнедельного срока деньги вернуть тоже можно, однако условия здесь - досрочная выплата долга, а страховка была на финансовую ответственность, влияла на проценты или иные пункты - и это зафиксировано в бумагах. Выплата здесь так же будет пропорциональна оставшемуся сроку. То есть, если у вас страховка на полтора года, а выплатили вы через 9 месяцев - то вам вернут как раз половину средств.
Мне говорят: "Кредит мы выдаем только если клиент заключает договор с нашим НПФ"
Подобный ход - уловка менеджера. Иногда менеджеры даже выманивают таким образом логины и пароли от аккаунтов клиентов на портале Госуслуг, якобы для перевода пенсионных накоплений, что называется "не отходя от кассы" - если клиент согласился. Подобные действия строго незаконны - кредиты не должны быть привязаны к условию перевода средств в НПФ, а сообщать логин и пароль от Госуслуг нельзя никому - через этот портал можно оформить кредит, получить доступ ко многим сведениям о имуществе и правах на него, а также получить другие личные данные.
Банк и правда может сотрудничать с каким-либо негосударственным пенсионным фондом. Однако, важно знать - переводить деньги из одного НПФ в другой чаще чем 1 раз в 5 лет грозит потерями. Это связано с тем, что фонды фиксирует начисленные проценты по вкладу всего 1 раз в 5 лет. Если вы переведет их до фиксации, вы потеряете начисления или даже вообще получите убыток.
Как поступить в этой ситуации?
Пишите жалобу в Банк РФ. Навязывание пенсионного страхования - чистейшее нарушение. Вы можете сами захотеть перевести свои средства в другой фонд, но для этого узнайте, когда ваш фонд фиксирует доход по начисленным процентам. А если вы уже поддались уговорам и через портал Госуслуг подано заявление о переводе, там же вы сможете увидеть данные о возможной потере начислений. Если вы отмените это заявление до конца года - это можно сделать так же через Госуслуги или в пенсионном фонде - ваши средства останутся на месте. И не забудьте сменить пароль от Госуслуг, если вы кому бы то ни было его вдруг сообщили.
Мне говорят: "Согласно условиям договора, вам нужно получать регулярные консультации врача, юриста, автомеханика" и т.д.
Закон о защите прав потребителей говорит прямо - банк не имеет права навязывать или подключать пользователя к платным услугам, делать это условием кредитования или пунктом кредитного договора. И хотя банки могут сотрудничать с какими-либо организациями, которые оказывают платные врачебные, юридические и прочие услуги и даже имеют право продавать абонементы на консультации - они не имеют права это делать в обход согласия клиента. В некоторых случаях ушлые организации и не менее ушлые менеджеры ухитряются вписывать такие услуги клиентам и даже переводить за них оплату за счет кредитованных средств. А сами клиенты обнаруживают такие "подарочки" лишь придя домой и начав разбирать толстую стопку малопонятных бумаг.
Как поступать в такой ситуации?
Вы вправе отказаться от навязанных услуг, если они вам без надобности. Для таких договоров часто бывает такой же период охлаждения, как для страховок, только с другими сроками - например, 30 дней вместо 14. Можно отказаться и позже - но действует то же правило возврата средств пропорционально пройденному времени. А если в банковской организации отказываются возвращать деньги - жалуйтесь на нее в Банк РФ или сразу в Роспотребнадзор.
Мне говорят: "Согласно вышедшим законам, сумму за страховки вы можете вернуть, если досрочно погасите кредит, но доп. услуги обязательно включаются в его стоимость"
Менеджеры делают так специально, чтобы запутать клиента и зачислить на его счет сумму больше запрошенной. В кредит будут входить стоимости страховок и оплаты различных услуг, а проценты по переплате будут больше. Так делают банки, чтобы дополнительно заработать на клиенте.
Как поступить здесь?
Будьте внимательны и отказывайтесь от всего дополнительного, что вам не нужно. А если в договор попали действительно полезные опции, подумайте - может быть стоит оплатить их самостоятельно. Ну или согласитесь на предложения менеджера и пусть он включит их в сумму кредита.
В любом случае, тщательно изучите договор. Обратите внимание сперва на платежное расписание, сумму начисленного займа, величину переплат (называемой полной суммой кредита) в процентном выражении и в денежном. Найти их может быть несложно - они располагаются сверху справа на главной странице договора в рамочке. Если вы видите, что банк все-таки включил страховки и доп. услуги в кредит, требуйте пересчитать сумму и оплачивайте все нужные вам опции сами, вне кредитного договора.
Вам менеджер говорил, что в банке не одобряют выдачу кредитов без оформления КАСКО-страхования. Вам кажется, что ничего такого - пусть оформляю, все равно ведь делать, когда машина будет куплена. Однако, по закону, все что может требовать застраховать банковская организация - имущество, которое вы приобретаете в ипотеку. И больше ничего требовать нельзя.
Однако, помимо КАСКО, от вас требуют оформить еще и страховки жизни, здоровья и GAP, мотивируя это тем, что без таких страховок банк увеличивает процент. Здесь двоякая ситуация. Банки иногда действительно так делают - чтобы обезопасить себя, если с клиентом или купленной им машиной что-то случится. Процент, на который увеличатся ставки при отказе от страховок, должен прописываться в договоре. Поэтому здесь важно изучить, есть ли такой пункт в договоре вообще, или это просто слова менеджера, пытающегося вас "развести"
Как поступать при таком раскладе?
Важно контролировать свои эмоции и не поддаваться на уговоры менеджеров. Прежде, чем что-либо подписывать, изучайте бумаги, даже если они кажутся вам одинаковыми. Если в банке не получается так сделать, возьмите документы домой и там изучите. Проверьте следующие пункты:
Как отсутствие страхования влияет на размер ежемесячных выплат и влияет ли вообще. Если да, рассчитайте, что выгоднее - купить страховку или не делать этого.
Если страховки не избежать - необязательно брать е в банке, в офисе самой страховой компании на нее может быть другая, более выгодная, цена. Также можно выбрать другую страховую, только сперва уточните, примет ли банк ее полис.
Если вы уже оформили страховой полис в банке, а он вам не нужен, и можно обойтись без него - используйте двухнедельный период охлаждения, чтобы отказаться от страховки. В этом случае вам вернут средства в полном объеме. О том, что от страховки можно отказаться, банки могут не говорить или сообщать неправду, будьте бдительны.
Мне говорят: "Вы сможете вернуть свои средства, уплаченные за страховой полис"
Предположим, вы хотите выплатить остаток по займу досрочно - у вас появились деньги на это. Вы решили сказать об этом сотрудникам банка, потому что не хотите дальше тянуть еще и ненужные страховые полисы. Вас могу начать убеждать в том, что отказываться от страховок сейчас - поспешное решение, дескать, вернуть деньги можно позже, когда кредит погасится, ведь страховка будет считаться неиспользованной.
Это лукавство. Вам и правда могут вернуть страховку при досрочном погашении кредита, причем сумма будет зависеть от того, сколько времени осталось до истечения договора. Однако здесь есть ограничивающие нюансы:
Страхование должно быть оформлено после 01.09.2020. Если вы купили страховку раньше, то возвратят деньги вам только если эта возможность указана в договоре, а такое встречается очень нечасто.
Средства возвращаются только от страховок, без которых было нельзя, тех, которые влияли на процент по кредиту или от страхования фин. ответственности заемщика - чтобы страховая выплатила долг за него, если с ним что-то случится. Так что GAP-страховка и страхования жизни и здоровья не влияют на ставку никак, поэтому вернуть за них деньги можно только в течение двухнедельного срока охлаждения.
Банк может приписать вас к коллективной страховке вместо личной. За присоединение к такой страховки берется комиссия, а не взносы в привычном виде - и эти комиссионные чаще всего не возвращаются. Однако, это значительная сумма - до 80% от стоимости полиса, и вернуть эти деньги можно только при отказе в двухнедельный срок и при влиянии страховки на процентную ставку.
Стоит помнить, что деньги в любом случае не вернутся, если произошло наступление страхового случая.
Как быть в этой ситуации?
В случае, когда вы подписали договор страхования, но он вам не нужен или появился более подходящий вариант - поторопитесь его вернуть в течение 2 недель. Конечно, это не распространяется на страховку недвижимого имущества, если у вас ипотека - от нее отказываться нельзя.
Срок в 2 недели называют периодом охлаждения, и при отказе от страховки в этот период вам вернут деньги в полном объеме. Однако, это возможно при влиянии страховки на проценты, сроки, переплаты или какие-либо другие пункты договора кредитования, или при страховании в пользу банковской организации. Во всех других случаях вам вернут деньги не все - страховая заберет часть средств за время действия договора, плюс ко всему в самом банке могут удержать средства за зачисление клиента в общий коллективный договор, если у вас была такая модель страхования.
Впрочем, после окончания двухнедельного срока деньги вернуть тоже можно, однако условия здесь - досрочная выплата долга, а страховка была на финансовую ответственность, влияла на проценты или иные пункты - и это зафиксировано в бумагах. Выплата здесь так же будет пропорциональна оставшемуся сроку. То есть, если у вас страховка на полтора года, а выплатили вы через 9 месяцев - то вам вернут как раз половину средств.
Мне говорят: "Кредит мы выдаем только если клиент заключает договор с нашим НПФ"
Подобный ход - уловка менеджера. Иногда менеджеры даже выманивают таким образом логины и пароли от аккаунтов клиентов на портале Госуслуг, якобы для перевода пенсионных накоплений, что называется "не отходя от кассы" - если клиент согласился. Подобные действия строго незаконны - кредиты не должны быть привязаны к условию перевода средств в НПФ, а сообщать логин и пароль от Госуслуг нельзя никому - через этот портал можно оформить кредит, получить доступ ко многим сведениям о имуществе и правах на него, а также получить другие личные данные.
Банк и правда может сотрудничать с каким-либо негосударственным пенсионным фондом. Однако, важно знать - переводить деньги из одного НПФ в другой чаще чем 1 раз в 5 лет грозит потерями. Это связано с тем, что фонды фиксирует начисленные проценты по вкладу всего 1 раз в 5 лет. Если вы переведет их до фиксации, вы потеряете начисления или даже вообще получите убыток.
Как поступить в этой ситуации?
Пишите жалобу в Банк РФ. Навязывание пенсионного страхования - чистейшее нарушение. Вы можете сами захотеть перевести свои средства в другой фонд, но для этого узнайте, когда ваш фонд фиксирует доход по начисленным процентам. А если вы уже поддались уговорам и через портал Госуслуг подано заявление о переводе, там же вы сможете увидеть данные о возможной потере начислений. Если вы отмените это заявление до конца года - это можно сделать так же через Госуслуги или в пенсионном фонде - ваши средства останутся на месте. И не забудьте сменить пароль от Госуслуг, если вы кому бы то ни было его вдруг сообщили.
Мне говорят: "Согласно условиям договора, вам нужно получать регулярные консультации врача, юриста, автомеханика" и т.д.
Закон о защите прав потребителей говорит прямо - банк не имеет права навязывать или подключать пользователя к платным услугам, делать это условием кредитования или пунктом кредитного договора. И хотя банки могут сотрудничать с какими-либо организациями, которые оказывают платные врачебные, юридические и прочие услуги и даже имеют право продавать абонементы на консультации - они не имеют права это делать в обход согласия клиента. В некоторых случаях ушлые организации и не менее ушлые менеджеры ухитряются вписывать такие услуги клиентам и даже переводить за них оплату за счет кредитованных средств. А сами клиенты обнаруживают такие "подарочки" лишь придя домой и начав разбирать толстую стопку малопонятных бумаг.
Как поступать в такой ситуации?
Вы вправе отказаться от навязанных услуг, если они вам без надобности. Для таких договоров часто бывает такой же период охлаждения, как для страховок, только с другими сроками - например, 30 дней вместо 14. Можно отказаться и позже - но действует то же правило возврата средств пропорционально пройденному времени. А если в банковской организации отказываются возвращать деньги - жалуйтесь на нее в Банк РФ или сразу в Роспотребнадзор.
Мне говорят: "Согласно вышедшим законам, сумму за страховки вы можете вернуть, если досрочно погасите кредит, но доп. услуги обязательно включаются в его стоимость"
Менеджеры делают так специально, чтобы запутать клиента и зачислить на его счет сумму больше запрошенной. В кредит будут входить стоимости страховок и оплаты различных услуг, а проценты по переплате будут больше. Так делают банки, чтобы дополнительно заработать на клиенте.
Как поступить здесь?
Будьте внимательны и отказывайтесь от всего дополнительного, что вам не нужно. А если в договор попали действительно полезные опции, подумайте - может быть стоит оплатить их самостоятельно. Ну или согласитесь на предложения менеджера и пусть он включит их в сумму кредита.
В любом случае, тщательно изучите договор. Обратите внимание сперва на платежное расписание, сумму начисленного займа, величину переплат (называемой полной суммой кредита) в процентном выражении и в денежном. Найти их может быть несложно - они располагаются сверху справа на главной странице договора в рамочке. Если вы видите, что банк все-таки включил страховки и доп. услуги в кредит, требуйте пересчитать сумму и оплачивайте все нужные вам опции сами, вне кредитного договора.