Почему стоит обращаться в МФО, ведь есть банки?

Когда спрашивают, чем отличаются займы в МФО от займов в банке, ответ простой - в процентах. МФО начисляют проценты на свои займы куда больше, чем это делают банки. Иногда их размер может достигать больше 700% годовых. Но это проценты на краткосрочные займы. Однако более долгосрочные займы также менее выгодны.

Однако, МФО существуют и процветают. И вот, почему: займы в них просто быстрее и проще оформляются. Особенно в следующих случаях:

· У клиента отсутствует кредитная история или она испорчена просрочками. На подобные "косяки" клиентом в МФО закрывают глаза.

· У клиента нет официального дохода, или он не может его подтвердить. Кроме того, ПДН (показатель долговой нагрузки), который рассчитывают в МФО, чаще получается более низким, чем у тех же банков.

· Клиенты нужны средства немедленно. В МФО решения о предоставлении займа или отказе принимаются очень быстро. Возможно даже оформление займа онлайн, без походов в офис организации, деньги вам зачислят сразу на карту.

· Иногда требуется небольшая сумма на короткий срок. В МФО ее удобно получить ее сразу, не оформляя кредиток, не собирая документов и т.д.


Виды кредитов микрофинансовых организаций

Займы различаются по суммам, срокам и процентным ставкам:

Микрозаймы "до зарплаты"

Объем займа: до 30 тыс. руб.

Срок предоставления: до 1 мес.

Процентная ставка: до 1% в день, т.е. до 365% в год.


Переплата: до 1,5 раз. Причем в эту сумму входят штрафы за просрочку, страхование, пени, проценты и прочее. Данное ограничение было введено в 2020 году, займы, выданные людям до 2020 года, взимаются по прежним правилам. Для примера: в 2019 году допускалась 2-2,5-кратная переплата по займам.

Микрозайм должен возвращаться чаще всего разом - и проценты, и сумма долга. Например, если у вас сломался автомобиль и чинить его нужно прямо сейчас, вы можете взять небольшой займ, например 25 тыс. руб. в МФО, сроком на две недели. Тогда к окончанию срока вы будете должны организации 28 500 руб., из которых долг 25 000 руб. + проценты 3 500 руб.

Иногда МФО предлагают взять беспроцентный займ, особенно для нового клиента. Это может быть типичный маркетинговый прием, поэтому будьте осторожны. Как правило, нулевой ставки не бывает, а если и бывает, то лишь первые несколько дней периода. Тщательно изучайте договор займа.


Зарплатный займ на спецусловиях.

Как следует из названия, это просто подвид предыдущего займа. Размеры таких ссуд часто ограничены 10 тысячами рублей и 14-15-дневным сроком. Зато процентная ставка может быть выше, до 2%, а вот переплата не должна превышать трети от суммы займа.

Специальные условия - не обязательная опция. Чаще всего действуют стандартные условия - стандартный срок и дневная ставка в 1%.

Долгосрочные ссуды

Такие займы выдают далеко не все микрофинансовые организации. Суммы могут достигать до 100 тыс. руб. Однако в некоторых организациях могут выдавать и гораздо большие займы.

Сроки кредитования - от 60 дней до года.

Максимальный процент ставки обновляется каждые 4 месяца, его размер регулируется Банком РФ. Так, на займы от 300 до 100 тыс. и сроком на 6 месяцев и больше во втором полугодии 2020 года ставка не превышает 206% в год. Для еще более крупных ссуд - больше 100 тыс. - она составляет не более 48% в год. Подобные займы в банке имеют гораздо меньшие процентные ставки - не более 23% в год (а для кредиток с лимитом от 30 до 300 тыс. руб. - не более 29%).

Переплачивать по таким займам клиенты не должны больше 50% от суммы долга.

Возврат занятых средств должен производится либо одним траншем в конце срока кредитования, либо по частям по выбранному интервалу (раз в 2 или раз в 4 недели). Для примера: вы берете в МФО ссуду в 70 тыс. руб. на 6 месяцев, под 0,5% в день. и выбираете вариант погашения 1 раз в месяц равными платежами. Тогда каждый месяц вы будете выплачивать по 24,6 тыс. руб. а итоговая сумма, которую вы вернете, будет составлять 98,5 тыс. руб.

POS-ссуды (Займы, которые можно получить в точках продаж)

Как следует из названия, POS-ссуда - это займ, который оформляется в точках реализации каких-либо товаров, в том числе и в интернет-магазинах. Обычно этим промышляли банки, но теперь занимаются и МФО.

Максимальная сумма займа: до 100 тыс. руб. В некоторых случаях возможно и больше, однако это редкость.

Срок предоставления: 12 месяцев, больше - существенно реже.

Процентная ставка: чаще всего, у таких микрозаймов, ставки ниже, чем у обычных. Однако они тоже меняются из квартала в квартал. Для 2020 года, в 3м квартале это не более 0,1% в день, 37% в год для сумм 30-100 тыс. руб.

Что касается переплаты, то правила те же, что и для предыдущих займов - до 50% суммы ссуженных средств. Однако в этом случае, клиент не получает деньги на руки, при выдаче ссуды деньги сразу перечисляют на счет магазина.

Ссуды с залогом

Это классический случай займов под залог какого-либо имущества. В этом случае можно получить довольно крупную сумму - до 0,5 млн руб. Конечно, это зависит о стоимости имущества - ссуда не может быть больше 80-90% цены закладываемого имущества.

В основном, в качестве залогов по таким ссудам люди оставляют свои авто, другой транспорт или недвижимость, главное, чтобы она была нежилая.

Что касается максимальной переплаты, то правила остаются такими же, как для вышеописанных займов, однако займы на срок более 12 месяцев являются исключением.

К примеру, если вы на полгода возьмете ссуду в размере 300 тыс. руб. под 0,06% в день (почти 22% в год) под залог авто, которое, предположим, стоит 400 тыс. руб., то каждый месяц вы будете вынуждены вносить платеж 53,5 тыс. руб., а итоговая переплата составит 21,3 тыс. руб.

Для получения займа, если вы оставляете в залог ТС, потребуются удостоверение личности, паспорт транспортного средства и регистрация авто. Также иногда могут потребовать водительские права, СНИЛС и полис страхования авто. При получении ссуды вы заключите два договора - на, собственно, ссуду и на залог ТС. Иногда может составляться акт приема-передачи документов на машину.

Кстати, если вы заложите свое авто, вы не потеряете права на нем ездить, разве только не сможете его продать или подарить до возврата займа. Однако, если вы не успеете погасить долг, МФО заберет авто себе и продаст, для чего, впрочем, ей потребуется согласие владельца или судебное решение. Если долг будет погашен, а от продажи останутся какие-то деньги, то их вернут вам.

Обратите внимание! Если вы при оформлении займа увидите, что вам подсовывают документы о купле-продажи вашего авто, то ни в коем случае не подписывайте! Это значит, что данная организация - черный кредитор, немедленно забирайте документы и уходите оттуда!

Микрокредиты бизнесу

Кредит на развитие своего дела можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации. Существуют такие МФО, чья деятельность направлена как раз на кредитование предпринимателей, и процентные ставки там могут быть даже меньше, чем в надежных и крупных банках. Но об этом мы поговорим в другом материале.

Взять займ и не попасться к мошенникам - миссия невыполнима?

Микрозаймы в МФО - это просто инструмент, который требует такого же соблюдения техники безопасности, как и любой другой. Вот что нужно делать, чтобы не оказаться в лапах нечестных дельцов:

· Убедитесь в законности работы микрофинансовой организации - сверьтесь с государственным реестром МФО.

· При проверке обращайте внимание не только на наименование организации, но и на ОГРН, ИНН и адрес кредитора-учредителя. Помните, в этом деле часто существуют мошенники, выдающие себя за другого.

· Поищите название организации в поисковиках от Яндекса и Mail.ru. Реальные МФО там отмечены особым знаком - галочка в круге.

Это - базис, более подробно тему техники безопасности при общении с МФО мы рассмотрим в следующей статье.

Есть ли другой способ взять деньги в долг?

Все упирается только в нюансы вашего случая. Иногда бывает можно все-таки обратиться в банк и не переплачивать МФО по их завышенным процентам. Может быть, есть возможность сделать себе кредитку, которая может помочь протянуть до получки. К тому же, у них часто есть довольно длительный - до 100 дней - период беспроцентного использования, за которое можно вернуть деньги и не переплачивать.

Также помните, что подтвердить доход вы можете и другим способами, необязательно официальной справкой с места работы. Подойдет выписка со счета в банке с приходами и расходами, в определенных частях страны достаточно зарегистрироваться самозанятым, и у вас уже будет некоторый официальный доход, хоть и с него придется платить небольшой налог. Этого вполне хватит для оформления кредита.

Иногда, если вариант с банком - не для вас, есть возможность получить деньги под залог ценной вещи, отнеся ее в ломбард. Это даже обойдется гораздо дешевле, чем в МФО, а если просрочите - ну что ж, тогда вы лишитесь вещи, но зато избежите общения с коллекторским агентством.

Стоит рассмотреть еще и вариант со вступлением в кредитный потребительский кооператив. Там тоже можно получать займы по более низким процентам, чем в МФО, однако есть минус - уплата вступительного и членского взноса. Обычно они небольшие, но бывает, что при взятии там займа, вместе со взносами вы можете переплатить больше, чем рассчитываете.

И самое главное. Перед тем, как взять деньги в долг где бы то ни было, хорошо подумайте - а так ли оно вам надо, чтобы ввязываться в это? Как вы возвратите долг? Что будете делать, если вдруг лишитесь работы или здоровья? Подсчитайте, сколько процентов от вашего дохода займут ежемесячные платежи. Они ни в коем случае не должны быть больше 1/3 от зарплаты. Иначе есть риск того, что погасить долг будет очень тяжело, если вообще возможно.